ファクタリングをすでに利用しているなかで、「別の会社にも申し込みたい」「より条件の良い会社に乗り換えたい」と感じる事業者は少なくありません。やり方を誤ると違法行為になるリスクがあるため、正しい知識を持ったうえで判断することが求められます。
この記事では、他社利用中にファクタリングを併用・乗り換えする際の条件、メリット・デメリット、審査への影響、注意点について詳しく解説していきます。資金繰りの改善を安全に進めるために、ぜひ最後までご覧ください。
目次
他社利用中でもファクタリングは使える！
結論、他社のファクタリングを利用中であっても、別の会社へ申し込むことは基本的に可能です。ただし、仕組みをしっかり理解しておく必要があります。
併用や乗り換えが可能な条件
ファクタリングの「併用」とは、複数のファクタリング会社を同時に利用することを指します。一方、「乗り換え」とは現在利用中の会社から別の会社へ切り替えることを意味します。いずれも、それぞれ異なる売掛金を対象としている場合に限り問題なく実行することができます。
たとえば、取引先Aに対する売掛金をファクタリング会社①に売却し、取引先Bに対する別の売掛金をファクタリング会社②に売却することは、まったく問題のない行為です。重要なのは「どの売掛金を、どの会社に売却したか」を明確に管理することであり、この点さえ守れば複数社との取引は合法的に行えます。
二重譲渡が違法となる理由
絶対に行ってはいけないのが「二重譲渡」です。これは、すでに1社に売却した売掛金を別のファクタリング会社にも売却する行為を指します。二重譲渡は重大な契約違反であり、事案によっては詐欺罪などの刑事責任や損害賠償責任を問われるおそれがあります。法的リスクが非常に高いため、絶対に行ってはいけません。
二重譲渡は、登記確認や入金確認などによって発覚しやすいです。ファクタリング会社は審査段階で、債権譲渡登記の有無や登記事項を確認し、同一債権に重複した登記がないかをチェックします。登記がある場合は、内容の確認によって二重譲渡の有無が判明しやすくなります。
2社間ファクタリングで登記が後回しになった場合でも、売掛金の支払期日に入金が確認できない段階で発覚します。二重譲渡が発覚すれば売掛先との信頼関係も失い、事業継続が困難になるリスクがあるため、絶対に行わないようにしてください。
売掛先ごとの使い分け
複数のファクタリング会社を安全に活用し、売掛先ごとに利用する会社を明確に分けることは事業戦略の一つといえます。たとえば、取引先の同意が得られる売掛金や、入金管理を明確にしたい案件は3社間ファクタリングが適し、売掛先に知られず早く資金化したい案件は2社間ファクタリングが適しています。売掛先の規模だけでなく、同意の可否や秘密保持の必要性で使い分けるのが実務的です。
万が一、特定の売掛先が経営悪化した場合でも、別の売掛先を別の会社でカバーしているため資金調達ルートが途絶えにくくなります。複数の売掛先を抱える事業者にとって、売掛先ごとの使い分けは資金繰りの安定につながるのです。
ファクタリングを他社併用するメリットは？
他社との併用は、単独利用とどういった点が異なるのでしょうか。リスク分散や条件面での優位性、資金調達の柔軟性向上など、複数の観点から確認しておきましょう。
資金調達の柔軟性の向上
複数のファクタリング会社を同時に利用することで、一社が審査に対応できない案件や売掛金の規模に応じた使い分けが可能になります。ひとつの会社が混雑していたり、特定の業種や金額帯が苦手だったりする場合でも、別の会社でカバーできるため資金調達の機会損失を防げます。
急な運転資金が必要になった際に、既存の取引先をもつ会社以外でも迅速に対応できる体制を持っていることは、経営上の大きな強みになります。複数の選択肢を持っていれば、その都度最適な会社を選べるため、より効率的な資金調達が実現します。
条件の良い会社を選べる
1社だけを継続利用していると、その会社の手数料や買取率が相場から外れていても気づきにくくなります。複数の会社に相見積もりを取ることで、自社の売掛金がどの程度の条件で買い取ってもらえるかを客観的に比較できるようになります。
実際に、ファクタリングの手数料は同じ売掛金でも会社によって大きく差が出ることがあります。競争原理を活用し、より有利な条件を引き出せる会社を積極的に選ぶことで、手数料コストを抑えた資金調達が可能になります。また、サービスの品質や対応速度の違いも実感しやすくなるため、自社のニーズに本当に合った会社を見極める力も身につくでしょう。
資金繰りリスクの分散
1社のファクタリング会社のみに依存していると、その会社が対応できない状況になった場合に資金調達が突然止まるリスクがあります。たとえば、審査基準が厳しくなったり、特定の売掛先への対応を打ち切られたりするケースは実際に起こり得ます。
複数の会社と取引関係を持っておくことで、こうした不測の事態にも対応しやすくなります。資金調達の依存先を分散させておくことは、事業継続性の観点からも重要なリスク管理のひとつです。特に売掛先が複数あり月次の資金需要が変動しやすい事業者にとって、複数社の活用は経営の安定につながります。
ファクタリング他社併用のデメリット！
メリットがある一方で、複数社を利用することで生じるデメリットも正直に把握しておく必要があります。管理の煩雑さや費用負担の増加など、事前に理解しておくべき課題があります。
資金管理の複雑化
複数のファクタリング会社を利用すると、それぞれの売掛金の状況や入金予定、手数料の計算などを個別に管理しなければなりません。1社利用であれば単純だったキャッシュフローの把握が、複数社になるにつれて複雑化していきます。
どの売掛金をどの会社に売却したか記録を誤ると、意図せず二重譲渡に発展するリスクもあります。管理体制が整っていない状態で複数社の利用を始めると、入出金のタイミングがずれてかえって資金繰りが混乱する可能性があるため、しっかりした管理ルールを設けることが前提となります。
手数料負担の増加
ファクタリングは便利な資金調達手段である反面、利用のたびに手数料が発生します。複数の会社で同時に利用すれば、その分だけ手数料の総額が増えることになります。特に高い手数料率の会社を複数利用した場合、手元に残る資金が予想以上に少なくなることもあります。
複数社の利用を検討する際には、手数料の合計額が本当に資金繰り改善の効果に見合っているかを事前に試算することが重要です。資金調達コストが収益を圧迫するような利用の仕方は避け、必要な売掛金だけを厳選して売却する姿勢を持つことが、長期的に健全な資金繰りを維持するうえで大切です。
審査や信用への影響
ファクタリング自体は信用情報機関に登録されないため、複数社の利用が銀行の信用情報に直接影響を与えることは基本的にありません。ただし、複数のファクタリング会社が通帳の入出金を確認する際に、資金繰りが逼迫しているような印象を与えると審査に悪影響が出る可能性があります。
特に他社利用中の場合、ファクタリング会社は売掛金の重複がないかどうかに加え、資金繰りの全体的な健全性も確認します。審査では売掛先の信用力が最も重視されますが、利用状況が複雑な場合や申告内容に不整合があると判断されると、条件が不利になったり審査に影響が出たりするケースもあります。正確な情報を開示し、信頼関係を築いていくことが大切です。
審査で見られるポイントは？
他社利用中でも審査通過を目指すためには、ファクタリング会社がどのような観点を確認しているかを理解しておくことが重要です。事前に把握しておくことで、スムーズな審査対応が可能になります。
ファクタリングの審査の特徴などについては、以下記事でも詳しく解説しています。
▶関連記事：ファクタリングの独自審査の特徴を徹底解説！審査に落ちる9つのケースや通過するポイントも紹介！
現在の利用状況と契約内容
審査担当者は申込者が現在どのようなファクタリング契約を結んでいるかを確認します。他社で利用中の売掛金の種類や譲渡状況、精算の見通しなどについて正確に申告することが求められます。現状を正直に開示することで、ファクタリング会社も適切な判断が下しやすくなります。
曖昧な情報や不正確な申告があると、審査の過程で疑義が生じて審査に時間がかかったり、最終的に断られるリスクが高まります。他社利用中であることを隠す必要はなく、むしろ正確な現状をもとに審査を進めてもらうことが、双方にとってスムーズな取引につながります。
売掛金の整合性
売掛金の審査では、申告された売掛金が実際に存在する取引に基づいているか、そして同一の売掛金がすでに他社に譲渡されていないかが確認されます。通帳の入出金履歴、請求書の内容、取引先との取引実績などが整合しているかどうかが重点的にチェックされます。
債権譲渡登記がすでに行われている売掛金については、法務局の登記情報を照会することで第三者にもその状態が確認できます。申告内容と登記情報に矛盾があれば審査が通らないだけでなく、信用を失うことにもなりかねません。売却する売掛金が確実に「未譲渡」の状態であることを事前に確認してから申し込むことが、安全な利用の基本です。
資金繰りの健全性
ファクタリング審査では、売掛先の信用力が最も重要視される一方で、申込者の資金繰り全体の健全性も確認されます。毎月の入出金の状況が安定しているか、過去の取引でファクタリング会社への支払いが遅延していないかなどが評価対象となります。
複数社を利用している場合には、各社への精算スケジュールが無理なく組まれているかどうかも判断材料になります。資金繰りが逼迫しているほど売掛金を次々と売却しなければならない状況になると、新たなファクタリング申込みが困難になるケースもあります。資金繰り改善の手段としてファクタリングを使うのか、あくまで一時的な補助として使うのかを明確にしたうえで、計画的に利用することが審査でも評価されます。
乗り換え（リファクタリング）はできる？
現在利用しているファクタリング会社から別の会社への乗り換えは「リファクタリング」とも呼ばれ、コスト削減やサービス向上を目的に積極的に活用されています。乗り換えを行う際の条件や注意点を確認しておきましょう。
乗り換えが可能な条件
乗り換えが問題なく行えるのは、現在利用中のファクタリング契約における売掛金の精算が完了しているか、または乗り換え先に提出する売掛金が既存契約と重複していない場合です。すでに売却した売掛金の精算が終わっていれば、その後の新たな売掛金を別の会社で買い取ってもらうことは自由に行えます。
契約中に乗り換えたい場合でも、未精算の売掛金がある場合には現在の契約を正式に完了させてから新しい会社と契約を始めることが基本的な流れです。焦って手続きを進めると同一の売掛金が重複してしまう可能性があるため、慎重に進めることが大切です。
手数料や契約条件の見直し
乗り換えの大きな目的のひとつが、手数料の改善です。長期間同じ会社を使い続けていると、他社の相場と比較して割高な手数料を支払い続けているケースもあります。乗り換えを検討する際は、複数の会社に見積もりを依頼し、買取率や手数料率、入金スピード、対応可能な売掛金の種類などを比較検討することが重要です。
また、手数料だけでなく契約条件全体を見直すことも大切です。償還請求権の有無、債権譲渡通知の要否、支払いサイトの長さへの対応、オンライン完結の可否など、自社のニーズに合った条件かどうかを改めて確認しましょう。
違約金や解除条件の確認
乗り換えに際して特に確認が必要なのが、現在の契約書に記載されている解除条件や違約金の規定です。ファクタリング契約の中には、一定期間内に解約した場合や途中で別の会社を利用した場合に違約金が発生する条項が設けられているケースがあります。
契約書を確認せずに乗り換えを進めると、思わぬ費用が発生してトラブルになる可能性があります。乗り換えを決断する前に必ず現在の契約書を精査し、不明な点があれば担当者に直接確認することをおすすめします。
他社利用中のファクタリングの注意点！
他社利用中にファクタリングを安全に使い続けるために、「やってはいけないこと」を改めて把握しておきましょう。知識さえあれば、事故や違法リスクを防ぐことができます。
二重譲渡の回避
繰り返しになりますが、複数のファクタリング会社を利用する際に最も注意しなければならないのが二重譲渡です。どの売掛金をどのファクタリング会社に売却したかを、一覧表や管理台帳などで必ず記録・管理してください。「うっかり二重譲渡になってしまった」というケースでも法的責任は免れません。
契約内容の確認
ファクタリング契約にはさまざまな条件が含まれており、特に「償還請求権の有無」と「債権譲渡通知の条件」は事前にしっかり確認しておく必要があります。償還請求権がある契約では、売掛先が支払い不能になった場合に利用者が買い取った資金を返済しなければならないリスクが生じます。
また、債権譲渡通知が必要な契約では、ファクタリングを利用している事実が売掛先に知られることになります。複数社を利用する場合には、各社との契約条件の違いを整理したうえで管理することで、予期せぬリスクを避けられます。
資金計画の明確化
複数のファクタリング会社を利用すると、入金日や精算日が異なる複数の資金の流れを同時に管理しなければなりません。ひとつのタイミングで入金が集中したり、逆に精算が重なって手元資金が不足したりしないよう、月次の資金計画を事前にしっかり立てておくことが大切です。
他社利用中でも選びやすいファクタリング会社は？
他社利用中であっても柔軟に対応してくれるファクタリング会社は数多く存在します。それぞれの特徴を把握し、自社のニーズに合った会社を選ぶことが重要です。
トップマネジメント
出典元：トップマネジメント
株式会社トップ・マネジメントは、2009年の設立以来、総買取件数55,000件以上の豊富な実績を持つファクタリング会社です。他社からの乗り換えも積極的に受け付けており、税金の滞納や赤字決算があっても対応可能な柔軟な審査体制を整えています。
2社間・3社間ファクタリングのほか、手数料優遇サービス「ゼロファク」や2.5社間ファクタリング「電ふぁく」など、独自のサービスラインナップも充実しています。公式サイトでは手数料や買取可能額の条件が提示されているほか、これまでの取引実績や口コミも掲載されているため、初めての方も安心して利用できるでしょう。オンライン完結にも対応しており、最短即日での資金調達も可能です。
QuQuMo（ククモ）
出典元：QuQuMo
QuQuMoは、必要書類が請求書と通帳の2点のみで最短2時間での入金が可能なオンライン特化型のファクタリングサービスです。手数料は1%からと業界でも最低水準に近く、法人・個人事業主を問わず利用できます。
また、債権譲渡登記が不要なため、登記情報が外部に公開されることもなく、他社利用中でも安心して申し込めます。面談不要で完全オンラインで手続きが完了するため、時間や場所を選ばずに資金調達を進められる点も大きな強みです。
ラボル
出典元：ラボル
ラボルは、東証プライム上場企業・株式会社セレスの子会社が運営するフリーランス・個人事業主向けのファクタリングサービスです。1万円という業界最低水準の少額から利用でき、手数料は一律10%と分かりやすい料金体系を採用しています。最短30分でのスピード入金にも対応しており、請求書の一部のみを買い取る部分買取にも対応しています。
大手企業系列という安心感があり、継続利用によって与信スコアがアップして手数料が下がる仕組みも導入されています。そのため長期的な利用を視野に入れた方に向いています。
ペイトナーファクタリング
出典元：ペイトナーファクタリング
ペイトナーファクタリングは、最短10分での入金が可能なAI審査を採用した即日対応型のサービスです。手数料は一律10%で固定されており、初期費用や月額費用はかかりません。事業計画書などの煩雑な書類提出も不要なため、手続きの手間を最小限に抑えて資金調達できます。
買取可能金額は1万円から最大150万円（初回は25万円）で、小口の資金ニーズに特化したサービス設計となっています。フリーランスや小規模事業者が他社利用中に追加で資金を調達したい場合に、手軽に利用しやすい選択肢です。
ビートレーディング
出典元：ビートレーディング
ビートレーディングは、2012年の設立以来、累計7.1万社以上の取引実績と累計買取金額1,550億円を誇るファクタリング業界のパイオニア的存在です。審査通過率が非常に高く、他社で買取不可とされた請求書も買い取れる可能性があるため、他社利用中で審査に不安を抱えている方にも選ばれています。
必要書類は請求書と通帳コピーの2点のみで、最短2時間での資金調達が可能です。オンライン・対面・訪問のいずれの契約形式にも対応しており、売掛先が法人であれば業種を問わず利用できる間口の広さも魅力です。
ファクタリング他社利用中に関するFAQ
ここまで他社利用中のファクタリングについて紹介してきました。ここからは、よくある質問などをまとめました。最後に紹介していきます。
複数社の同時利用は違法ではないか？
複数社の同時利用はそれ自体として違法ではありません。重要なのは売掛金の管理であり、異なる売掛金をそれぞれ別の会社に売却する形であれば法的な問題は生じません。
取引先に知られるリスクはあるか？
2社間ファクタリングを選択した場合、基本的に取引先に知られることはありません。ただし、3社間ファクタリングでは取引先の合意が必要となるため、ファクタリング利用の事実が伝わります。また、契約内容によっては2社間ファクタリングでも債権譲渡通知が必要な場合があるため、契約前に通知条件の有無を確認すると安心です。
どの程度まで併用できるのか？
明確な法律的上限はなく保有する売掛金の数だけ理論上は併用が可能です。ただし、売掛先が限られている場合や管理体制が整っていない場合は、併用できる実質的な範囲も狭まります。また、複数社の利用で手数料の総額が増えるため、無理のない範囲での併用を心がけることが大切です。
他社併用に向いているのはどんなケースか？
複数の売掛先があり取引先ごとに売掛金の回収サイクルや金額が異なる場合は、他社併用のメリットを最大限に活かしやすいといえます。たとえば、大口の売掛金は手数料の安い会社に任せ、急ぎの小口は即日対応できる会社で処理するといった使い分けが効果的です。
他社併用に向かないのはどんなケースか？
売掛先が1〜2社しかなく、売掛金の件数自体が少ない事業者には複数社利用のメリットが薄くなります。また、すでに資金繰りが逼迫しており、ファクタリングを重ねることで手数料負担が増えているような状況では、さらなる複数社利用は資金繰りを悪化させかねません。管理体制が整っていない状態での複数社利用は二重譲渡のリスクも高まるため、まず現状の整理から始めることを優先してください。
他社利用中のファクタリングはどう進めればいい？
まず、現在の契約書を確認し、利用中の売掛金の状況と精算スケジュールを正確に把握することから始めましょう。次に、新しく売却できる売掛金を特定し、それが未譲渡の状態であることを確認します。
その後、複数の新しいファクタリング会社に見積もりを依頼し、手数料・入金速度・契約条件を比較して最も条件の良い会社を選ぶことが効率の良い進め方です。新しい会社への申込みの際は、他社利用中であることを正直に伝えたうえで手続きを進めることがスムーズな審査につながります。
▶関連記事：ご契約までの流れ
他社利用中でも乗り換え・併用するならトップマネジメント！
株式会社トップマネジメントは、他社からの乗り換えや他社利用中の方の申し込みにも積極的に対応しているファクタリング会社です。2社間・3社間ファクタリングをはじめ、助成金サポートと手数料優遇を組み合わせた「ゼロファク」、手数料を抑えられる2.5社間の「電ふぁく」など、独自サービスが充実しています。
買取額は30万円〜最大3億円、手数料は3.5%〜12.5%と透明性が高く、税金滞納や赤字決算があっても対応可能です。最短即日でのオンライン対応も行っており、急な資金ニーズにも柔軟に応えてくれます。資金繰りの改善をご検討中の方は、まずトップマネジメントへの無料相談から始めてみませんか。
