新たに資金調達を検討する企業の担当者に向けて、ファクタリングと銀行融資の違いから独自審査のポイント、審査落ちしやすいケース、通過率を上げる方法まで網羅的に解説します。
この記事を読むことで、選択すべき資金調達手段の理解が深まり、実際の申し込み時に安心して審査に臨めるようになります。
目次
ファクタリングと融資の違い
ファクタリングは売掛金をファクタリング業者に売却し、債権を早期に現金化できる手法です。手数料は発生しますが、最短即日～数日で入金される点が特徴です。対して銀行融資は、借入契約に基づき担保や保証人を用意し、返済利息を負担しながら数週間～数ヶ月かけて融資が実行されます。
両者は資金調達の仕組み、審査スピード、費用負担、リスク分担などが根本的に異なるため、自社の資金繰り状況や財務戦略に合わせて最適な手段を選ぶことが重要です。
資金調達の仕組みの違い
ファクタリングでは、売掛債権をファクタリング業者に売却することで現金化します。債権の買取価格は売掛先の信用力や支払い期日までの日数によって決まるため、融資よりも審査スピードが早いのが特徴です。銀行融資は借入契約を結び、担保や保証人を元に融資額や金利が設定されます。返済期間中の利息負担が発生し、借入元本の返済による資金繰りリスクが残る点でファクタリングとは異なります。
また融資の場合ですと、審査や担保評価に時間を要し、申し込みから実行までに数週間から数カ月かかることもあります。
審査内容の違い
ファクタリングの審査は「売掛先企業の信用力」と「売掛債権の実在確認」が中心です。利用企業自身の決算書よりも、債権を回収する相手先の財務状況や支払い実績を重視します。そのため、売掛先が上場企業や官公庁であれば通りやすくなる傾向があります。
銀行融資では、利用企業の財務状況、経営計画、過去の借入履歴などが詳細に審査され、担保や保証人の有無も重要な判断材料となります。ファクタリングは担保不要・信用リスク移転型の仕組みである一方、融資は返済義務が利用企業に残るため、審査基準はより厳格です。
ファクタリングの独自審査の特徴
ファクタリング業者各社は、それぞれのリスク管理の観点から独自の審査基準を設けています。売掛先企業の業種や財務状況、入金期日、取引実績など、多様な要素を総合的に評価し、独自審査を行います。さらに、オンライン完結型か対面型かといった契約フローや、三社間／二社間方式の採用可否など、審査フローや必要書類の要件にも差異があります。
こうした特徴を理解して各社を比較することが、円滑な資金調達成功の鍵となります。
売掛先企業の信用力が重視される
ファクタリングでは、売掛債権を確実に回収できるかが審査の肝になります。そのため、利用企業よりも売掛先企業の財務健全性や支払い実績が重視されます。信用格付けが高い企業との取引債権であれば、審査通過率が大幅に向上します。
特に上場企業や売上高が安定している企業との債権は、高い買取率が期待できます。
初めてファクタリングを利用する場合は、取引先の規模や業績を事前に確認しておくと安心です。
オンラインで申し込みから入金まで完結できるサービスが増加
近年、Web完結型のファクタリングサービスが登場し、申し込みから審査、契約、入金までをすべてオンラインで完了できるケースが増えています。書面や対面でのやり取りが不要なため、スピーディーに資金化を図りたい企業に好評です。必要書類はPDFや写真データで提出でき、最短即日での入金が可能なプランもあります。
ただし、オンライン専業の業者は実績が浅い場合もあるので、口コミや取引実績をチェックすることをおすすめします。
２社間ファクタリングの方が成約率が高い
ファクタリング方式には「2社間」と「3社間」がありますが、3者間ファクタリングのほうが売掛先の同意を得る分、信用リスクが低く評価されやすい傾向にあります。売掛先企業が直接ファクタリング業者へ支払い保証を行うため、業者側のリスクが軽減され、買取率も低めに設定されることが多いです。ただし、3社間契約は取引先から債権譲渡に関する同意を得る必要があるため、ファクタリングを成約させる為のハードルは高いと言えます。以上の理由から、2社間ファクタリングの方が3社間ファクタリングよりも成約率は高いと言えるでしょう。
ファクタリングの独自審査に落ちることがある9つのケース
ファクタリング審査では、売掛債権そのものの質と利用企業の信用力、取引の透明性などが総合的に判断され、不備やリスク要因がある場合には否決されやすくなります。ここでは、売掛先の延滞や倒産リスク、二重譲渡の疑い、過度な債権金額、書類不備など、代表的な９つの落ちやすい事例を詳しくご紹介します。
事前に自社の状況を洗い出し、最新の業界動向も踏まえた対策を講じることで審査通過率の向上に役立ててください。
① 不良債権の場合
不良債権とは、既に支払い遅延が発生している又は事実上の回収が困難と判断される売掛債権を指します。ファクタリング業者はこのような不良債権を買取りすることが法律的に出来ません。
不良債権の買取りはサービサーの資格を有する業者しか債権を譲り受けることができない決まりになっているからです。ですので、申し込み前には債権管理台帳を用いて不良債権や延滞債権が混在していないかを入念に確認しましょう。
必要に応じて不良債権はサービサーへ売却するなどの手段で処理し、健全な債権のみをファクタリング会社へ提出するようにしましょう。
② 倒産の可能性が高いケースなど売掛金の回収見込みが低い場合
売掛先企業が債務超過や継続的な赤字決算に陥っている場合、ファクタリング業者は回収見込みを大きく疑念視します。決算書上の赤字幅やキャッシュフローの悪化、有価証券報告書での財務状況を総合的に判断し、倒産リスクが高いと評価されると審査落ちとなりやすいです。
同業他社でのデフォルト事例や業界全体の不況動向もマイナス要因として重視されます。こうしたケースでは、3社間方式を採用して売掛先の同意を得ることで業者の回収リスクを軽減し、審査通過率を高める手段が有効です。事前に取引先の最新決算を確認し、信用保証や担保設定の可否を検討しておくと良いでしょう。
必要であれば専門家の助言を受けてリスクを低減してください。
③ 利用企業の信頼性が低い場合
利用企業自身の経営健全性や過去の取引履歴も審査判断の要素となります。長期的に赤字体質が続いていたり、過去に支払い遅延や架空請求などのトラブル履歴があると、大きなマイナス評価を受けます。代表者の個人信用情報に延滞や債務整理の記録があれば、法人格で申し込んでも審査通過が難しくなります。
事前に直近数期分の決算書を整理し、キャッシュフロー計算書や事業計画書で健全性をアピールできるよう準備しましょう。公認会計士や税理士のチェックを受けた書類を添付すると、信頼性向上に役立ちます。こうした対応を怠ると、審査落ちのリスクが著しく高まります。
④ 個人事業主に対する売掛金の場合
法人取引ではなく個人事業主相手の債権は、資本基盤や法的回収手続きの面でリスクが高いと見なされがちです。税務申告書や収支内訳書だけでは債権の真正性を判断しにくいため、契約書や注文書、領収証などの証拠書類を詳細に求められます。書類が不十分な場合、売掛金の回収可能性に疑念を抱かれ、審査に落ちる可能性が高まります。
可能であれば法人化を検討し、取引先の同意を得る3者間方式を利用することで評価が改善します。事前に必要書類を整理し、支払実績を示す資料を完備してください。
⑤ 利用者が個人事業主の場合
申込者自身が個人事業主やフリーランスの場合、法人利用者よりも信用力が低く評価されることが一般的です。理由として、ファクタリング利用者が法人企業の場合、債権譲渡登記設定をおこなうことができますが、利用者が個人（個人事業主・フリーランス）のケースでは、ファクタリング会社は債権譲渡登記の設定をおこなう事ができないためです。加えて、個人事業主やフリーランスがファクタリングをおこなう際に提出する青色申告書や収支内訳書だけでは事業継続性や債権の正当性を十分に示しづらいため、業者は追加で取引先とのエビデンス提出を求める場合もあります。代表者個人の信用情報も審査対象となり、延滞や債務整理歴があると契約難易度が上がります。
複数期分の確定申告書をまとめ、事業内容を分かりやすく記載した資料を準備しましょう。必要に応じて税理士の意見書や保証人を用意し、信用力を補強してください。これらの準備を欠かさないことが、通過率向上のポイントです。
⑥ 申込金額が低すぎるまたは高すぎる場合
ファクタリングでは買取金額（申込金額）の適正さも審査基準の一つとなります。あまりにも低額な売掛債権は、手数料や管理コストに見合わないと判断され断られるケースもあります。逆に、極端に高額な債権の場合も回収不能リスクや2社間契約時の使い込みリスクなどを懸念され、審査通過が困難になることがあります。
業者は買取対象金額の範囲を定めており、それを超える場合は複数回に分けて申し込むよう指示されるケースがあります。適正な金額設定のためには、事前に各社の利用上限額を確認し、複数社を比較することが重要となります。
また、初回利用時には中程度の金額から試し、取引実績を積み重ねることで高額債権の審査通過率が上がる可能性があります。
⑦ 二重債権が疑われる場合
ファクタリングでは同じ売掛債権が他と重複して売却されていないことが重要視されます。他社で既に債権譲渡登記や債権譲渡通知が行われている場合、債権の真正性が疑われ審査で否決される可能性が高いです。
登記簿や契約書、請求書などで二重譲渡の疑いがないことを証明できないと、業者はリスク回避のため契約を見送ります。事前に債権譲渡の有無を確認し、必要な手続きや撤回を行うことが求められます。また、複数のファクタリング会社を同時に利用する際は、重複申請を避けるため申込先を一社に絞るほうが無難です。
二重債権の疑いが解消されれば、透明性のある取引として審査通過率が改善します。
⑧ 売掛先の支払期日が遠い場合
売掛先の支払期日が長期にわたる債権は回収までの期間が長いため、審査で不利に扱われます。ファクタリング業者は資金化までのリスクやコストを勘案し、入金までのリードタイムを重視するため、延長された期日には慎重になります。支払期日が6カ月以上先の場合、審査自体が受け付けられないこともあります。
審査通過を狙うなら、支払期日が短期の債権を優先して申し込むことが推奨されます。もし期日が遠い場合は、債権を分割して複数回に分けて申し込む方法や、債権の一部を売却する方法を検討すると良いでしょう。業者ごとに許容期間は異なるため、事前に対応可能な最大期日を問い合わせて確認しましょう。
⑨ 3社間ファクタリングにて売掛先の同意がない場合
3社間ファクタリングを利用する際は、売掛先企業から書面による債権譲渡の同意を得ることが必須です。同意がない場合、債権の法的効力や回収ルートに不安が生じ、業者は審査を通さない判断を下します。
審査前に取引先担当者と相談し、合意書や同意書を用意する手続きが欠かせません。取引先の承認を速やかに得るためには、ファクタリング業者が提供するテンプレートを活用すると効率的です。特に大企業相手の場合、内部決済フローに時間がかかるため余裕を持った対応が求められます。
同意書が整えば、3社間方式のメリットである高い成約率と低い手数料の恩恵を受けやすくなります。
ファクタリングの審査を通過するためのポイント
ファクタリング審査をスムーズに通過するには、自社の売掛債権特性と申込先業者各社の審査基準を把握し、準備を行うことが不可欠です。必要書類の整理から売掛先企業の信用調査、申込金額や契約方式の最適化まで、一貫した手順を踏むことで審査スピードが向上し、より有利な条件での資金調達が可能になります。また、審査担当者との迅速かつ丁寧なコミュニケーションも成功のカギです。
以下の8つの具体的なポイントを実践し、通過率を大幅に高めましょう。
利用条件や審査基準をよく確認する
各ファクタリング業者は、買取対象となる債権の種類や金額、売掛先企業の業種などで条件を細かく設定しています。申し込み前に公式サイトや問い合わせで審査基準を把握し、自社の債権が適合するかを確認しましょう。条件を満たさない債権を提出すると、無駄な時間がかかるだけでなく、審査落ちの記録が残りかねません。
特に上限・下限金額や期日要件、必要書類の詳細を事前に洗い出すことが肝心です。条件に合致する債権を選定したうえで申込書類を整えると、一度で通過する可能性が高まります。
信用度の高い売掛先との債権を選ぶ
審査では売掛先企業の財務健全性と支払い実績が最重要視されます。上場企業や大手法人との取引債権は、信用リスクが低いため買取率も高く、審査通過率が向上します。中小企業との債権の場合は、決算書や有価証券報告書などで安定性を示す資料を用意しましょう。
可能であれば取引先の業績推移が良好な時期の債権を優先して提出するのが効果的です。また、初回利用時には複数社の小口債権を組み合わせることで、業者側のリスク分散にもつながります。
ファクタリング業者の信頼度を高める
業者が利用企業を信用する材料として、過去の取引実績や事業計画の明確さが挙げられます。初回利用時には小規模な債権で実績を積み、評価が高まった段階で本格的な高額債権へ移行すると良いでしょう。企業ホームページや会社案内で事業内容や実績を整理し、申し込み時に添付できるように準備しておくこともおすすめです。
また、公認会計士や税理士による確認書を用意すれば、第三者の視点からの信頼性を示すことができます。業者とのコミュニケーションを密に取り、質問には迅速かつ正確に回答する姿勢も好印象です。
支払期日が短い売掛債権を利用する
支払期日までの期間が短い債権は回収リスクが低く評価され、審査スピードと買取率の向上につながります。一般的に期日まで残り３カ月以内の債権が好まれる傾向にあるため、長期債権は分割して申し込む方法を検討しましょう。
短期債権を優先して提出することで、業者側のキャッシュフロー予測が立てやすくなり、審査過程がスムーズになります。もし長期債権しかない場合は、一部を早期に回収して別途ファクタリングにかけるなどの工夫が必要です。事前に各社の期日要件を確認し、最適なスケジュールで申し込むことがポイントです。
事業規模に適した利用金額を設定する
ファクタリング利用時には、自社の売上規模やキャッシュフローに見合った金額を設定することが重要です。過度に高額な申請は、業者にリスクを懸念させて審査が厳しくなる原因となります。同様に、あまりにも低額だと審査・管理コストを考慮して契約を見送られる可能性があります。
事前に自社の平均月商や売掛債権総額を把握し、その範囲内で申し込むことでスムーズな審査が期待できます。また、初回利用時は中程度の金額からスタートし、実績を積み重ねた段階で上限近くまで拡大するのが通過率を高めるコツです。業者ごとの上限・下限金額を事前に比較し、最適なプランを選択しましょう。
審査通過率や買取実績を公開している企業を選ぶ
審査通過率や買取実績を公開しているファクタリング業者は、透明性と信頼性が高い傾向にあります。公開情報が豊富な企業は、自社の審査基準やサービス品質に自信を持っている証拠ともいえます。利用前に各社のウェブサイトや資料で通過率や平均買取額を確認することで、安心して申し込むことができます。
また、実績データを基に自社の債権がどの程度評価されるかを予測しやすく、審査対策を立てやすくなります。公開実績を比較し、同業他社と比べて優位性のある業者を選ぶことで、より有利な条件で利用できる可能性が高まります。口コミや第三者評判も併せてチェックし、総合的な信頼度を判断しましょう。
売掛金が実在していることを証明する書類を用意する
ファクタリング業者は、債権の真正性を確認するために契約書や請求書、納品書などの証憑書類を細かくチェックします。売掛金が架空や重複でないことを示すために、発注書や受領印付きの納品確認書を揃えておくと安心です。
さらに、入金実績を証明する銀行口座の入出金明細も提出することで、債権の存在を裏付けられます。書類に不備や矛盾があると審査落ちのリスクが高まるため、事前に社内でダブルチェックを行いましょう。オンライン提出が主流の業者では、スキャンや写真データの画質も重要です。
正確かつ見やすい形式で提出することで、審査スピードの向上につながります。
矛盾のない説明を行い信頼関係構築を意識する
審査担当者とのコミュニケーションでは、売掛債権の発生背景や取引内容を一貫性のある説明で伝えることが大切です。説明に矛盾があると、業者側に不信感が生まれ審査が厳格化する可能性があります。事前に社内で説明フローを整理し、質問が想定されるポイントについても回答を準備しておきましょう。
また、やり取りはメールやチャットだけでなく、電話やオンライン会議を利用し、直接やり取りすることで信頼感が向上します。審査過程で不明点があれば速やかに確認し、曖昧さを残さないことが通過への近道です。業者と良好な関係を築くことで、次回以降の審査もスムーズに進む恩恵が期待できます。
ファクタリング審査を通過しやすい会社の特徴
ファクタリング審査をスムーズに通過するには、申込先の業者選びが最も重要です。必要書類の最低限化や審査通過率の公開、対応範囲の広さなど各社の特徴を比較し、自社の債権特性に合致する業者を選びましょう。さらに、オンライン完結型や個人事業主対応、小口・大口債権の取り扱い実績、サポート体制の充実度も確認し、安心して申し込める環境を整えることで、資金調達の成功率を高められます。
事前準備を徹底すれば、審査通過までの期間も短縮可能です。
必要書類が少ない
審査に必要な書類が少ない会社は、申込から契約までの手続きがスピーディーです。必要最低限の資料だけで申し込めるため、準備工数を大幅に削減できます。中には請求書と決算書のみで審査可能な業者もあり、初めての利用者でもハードルが低いのが魅力です。
書類の簡便さはオンライン完結型サービスで特に際立ち、遠方でも利用しやすいメリットがあります。迅速な手続きを重視する場合は、事前に「書類簡素化」をセールスポイントにする会社を選ぶと安心です。公的書類以外の提出を求めない会社は、書類ミスによる審査遅延リスクも抑えられます。
「審査通過率90%以上」と明確に公開している
審査通過率を公開する業者は、審査基準が安定しており自信を持ってサービスを提供しています。数値を開示することで利用者に安心感を与え、申し込み側も自社の通過可能性を予め判断しやすくなります。公開実績が高い会社は、豊富な取引データをもとに審査ノウハウを蓄積している証拠です。
特に「通過率90%以上」を掲げる業者は、中小企業や個人事業主でも比較的通りやすい審査体制を整えています。公開データを参考に、自社の業種・売掛先に近い事例を探すと、より的確な業者選びが可能です。口コミや第三者評価と合わせて確認すると、ミスマッチを防げます。
少額ファクタリングに対応している
最低利用金額が低い業者は、初回利用や小規模事業者にも利用しやすいメリットがあります。大手銀行系やノンバンク系では対応できない小口債権も買取対象とすることで、幅広い利用ニーズに応えています。少額対応を打ち出す業者は、審査基準を柔軟化し、資金需要が小さい事業者を取り込む戦略を取っている場合が多いです。
結果として、小さな債権でも迅速に資金化でき、キャッシュフロー改善に即時対応可能です。初回は少額で実績を積み、次回以降の利用額や条件を拡大できる点でも優位です。特にスタートアップやフリーランスにとっては、小額債権の買取対応は大きな安心材料となります。
個人事業主やフリーランスも利用できる
法人に限定せず、個人事業主やフリーランスにも開放している業者は、審査基準を個人信用情報と事業実績を併用して判断します。青色申告書や収支内訳書だけでなく、取引先の請求書や契約書で信用を補完する仕組みを持つ場合が多いです。個人事業主でも利用実績を積み重ねれば、次回以降の審査ハードルが下がりやすい点も魅力です。
法人化前の資金需要にも対応できるため、独立間もない事業者にも門戸が広がっています。申込後のサポート体制が整っている業者なら、申請書類の作成や手続き指導も受けられ安心です。個人事業主であることを理由に断られない業者を選ぶことで、資金調達の可能性が大きく広がります。
銀行やノンバンク系列ではない
銀行やノンバンク系列以外の独立系ファクタリング業者は、審査フローや手数料設定を柔軟にできる場合が多いです。系列が絡まないため、担保や保証人を不要とする代わりに、独自の審査ノウハウを駆使してリスクを管理します。
結果として、通過率を高めつつも手数料を抑えるサービスを提供できるのが強みです。系列金融機関のルールに縛られないため、中小企業や個人事業主向けの少額サービスにも積極的に対応しています。透明性の高い料金体系を打ち出している業者を選ぶと、不意の追加コストを回避できます。
特にオンライン専業の独立系業者は、審査スピードと使い勝手のバランスに優れています。
資金繰りにお困りならトップ・マネジメントへ！
ファクタリングの独自審査は、従来の融資審査とは大きく異なる特徴を持ち、売掛先企業の信用力を重視した審査システムとなっています。審査に落ちる主なケースを理解し、適切な対策を講じることで、資金調達の成功率を大幅に向上させることが可能です。
資金調達でお困りの企業様には、株式会社トップ・マネジメントのファクタリングサービスをおすすめいたします。当社は豊富な実績と独自の審査ノウハウにより、他社では対応困難な案件にも柔軟に対応いたします。最短即日での資金調達が可能で、オンライン完結型のスピーディーな手続きを実現しています。
経験豊富な専門スタッフが、お客様の資金調達ニーズに最適なソリューションをご提案し、事業の成長をサポートいたします。無料相談も承っておりますので、資金調達に関するお悩みがございましたら、ぜひお気軽にお問い合わせください。
