「手元の資金が足りないけれど、請求書しか用意できない」「なるべく少ない書類でスピーディーに資金を調達したい」と考える経営者や個人事業主の方は多いのではないでしょうか。ファクタリングは売掛債権を売却して早期に現金化できるサービスですが、必要書類の少なさは会社によって大きく異なります。
本記事では、請求書のみで利用できるファクタリングの仕組みや条件、注意点をわかりやすく解説します。ご自身の状況でも利用できるか判断するために、ぜひ最後までご覧ください。
目次
請求書のみでファクタリングはできる！
結論からお伝えすると、請求書のみで対応しているファクタリング会社は存在します。ただし、完全に請求書だけで全工程が完結するケースは多くなく、会社選びによって利便性が大きく変わります。
対応可能な会社の存在
オンライン完結型のファクタリングサービスが普及した近年では、請求書と最低限の本人確認書類だけで申し込みを受け付ける会社も増えています。特に2社間ファクタリングでは書類が少ない傾向がありますが、請求書に加えて通帳コピーや本人確認書類、取引証明書類などが必要になる場合があります。
完全に請求書のみは難しいケース
実務上は、請求書だけで手続きが完結する場面は限られています。多くのファクタリング会社では、本人確認書類や直近の通帳コピー、取引の実在性を確認するための書類を追加で求められるケースがあります。
これは不正利用や架空請求を防ぐためのもので、利用者を守る意味でも重要な審査プロセスです。「請求書のみ」と謳うサービスでも、申し込み後に追加書類を求められることがあるため、事前に必要書類を確認しておくと安心です。
柔軟に対応できる会社選びの重要性
書類の少なさや審査スピードは、会社によって大きく異なります。必要書類が少なく、オンラインで手続きが完結するサービスを選ぶことで、手間を最小限に抑えながら資金調達を進めることができます。後述する会社の中から、自分の取引内容や資金需要に合ったサービスを比較して選ぶことをおすすめします。
請求書のみで利用する条件は？
請求書のみでファクタリングを利用するには、いくつかの条件を満たしている必要があります。審査の通りやすさを左右するポイントですので、事前に確認しておきましょう。
確定した売掛金であること
ファクタリングで買い取ってもらえるのは、すでに商品の納品やサービスの提供が完了しており、入金予定が確定している売掛金に限られます。将来の受注見込みや、まだ納品が完了していない案件に対する請求書は、原則として買取の対象外となります。取引が完了していることを証明できる請求書であることが、申し込みの前提条件です。
支払い条件が明確であること
請求書に記載されている支払期日・請求金額・取引内容が明確であるほど、審査に通りやすくなります。支払期日が不明確だったり、取引内容の記載が曖昧だったりすると、ファクタリング会社が売掛金の実在性を確認しにくくなってしまいます。
売掛先の信用力があること
ファクタリングの審査では、申し込んだ事業者よりも売掛先（請求の相手先）の信用力が重視されます。売掛先が上場企業や大手法人、あるいは継続的に取引実績のある企業であるほど、審査が通りやすく手数料も低く抑えられる傾向があります。個人事業主や小規模事業者との取引の場合は、審査が厳しくなることもあることを覚えておきましょう。
請求書のみで利用しやすい会社を紹介！
ここでは、少ない書類で利用しやすいファクタリング会社を5社紹介します。それぞれの特徴を把握したうえで、自分の状況に合ったサービスを選んでください。
トップマネジメント
出典元：トップマネジメント
トップマネジメントは、中小企業・個人事業主向けに2社間・3社間ファクタリングを提供する会社です。最短即日での資金化に対応しており、スピードを重視する事業者に向いています。請求書をはじめとした必要書類の提出はオンラインで行えるため、来店不要で手続きを進めることができます。
QuQuMo（ククモ）
出典元：QuQuMo
QuQuMoは、請求書と通帳のコピーのみで申し込みができるオンライン完結型のファクタリングサービスです。手数料は1〜14.8%で、最短2時間での資金化を実現しています。審査から入金までをすべてオンラインで完結できるため、手間を省きながら迅速に資金調達したい方に適しています。
ラボル
出典元：ラボル
ラボルは、フリーランスや個人事業主に特化したファクタリングサービスで、24時間365日対応しているのが特徴です。必要書類は請求書と本人確認書類のみとシンプルで、最短60分での入金実績があります。手数料は一律10%と明確で、コストを事前に把握しやすい点も利用者から支持されています。
ペイトナーファクタリング
出典元：ペイトナーファクタリング
ペイトナーファクタリングは、個人事業主・フリーランス向けに特化したサービスで、初回は最大25万円まで利用できます。手数料は一律10%で、申し込みから最短10分での振り込みに対応しています。請求書を中心に手続きが進む手軽さが強みですが、審査状況によっては追加書類の提出を求められる場合があります。
ビートレーディング
出典元：ビートレーディング
ビートレーディングは、2社間・3社間ファクタリングの両方に対応する実績豊富な会社です。累計買取件数は5万件以上（2024年時点）にのぼり、業界内でも高い信頼性を誇ります。請求書に加えて通帳などの書類が必要な場合もありますが、少額から高額まで幅広い取引規模に対応しているため、さまざまな事業者が利用しやすいサービスです。
ファクタリングの仕組みは？
ファクタリングの仕組みを正しく理解しておくことは、サービスを安全に利用するうえで欠かせません。基本的な概念から確認していきましょう。
ファクタリングの仕組みついては以下の記事でも詳しく解説していますので、ぜひご覧ください。
▶関連記事：ファクタリングとは？
売掛金の早期現金化
ファクタリングとは、事業者が保有する売掛金（まだ回収していない代金の請求権）をファクタリング会社に売却することで、支払期日より前に現金を受け取れる仕組みです。通常、取引先からの入金まで30日〜60日程度かかるケースも多いですが、ファクタリングを利用すれば最短で即日の資金化が可能になります。資金繰りの改善に直接つながるため、急ぎの支払いが発生したときにも活用できます。
借入ではない資金調達
ファクタリングは、売掛債権を譲渡して現金化する取引であり、一般的な借入とは異なります。銀行融資と異なり、負債が増えることなく資金調達できる点が大きなメリットです。信用情報に影響を与えにくいため、融資の審査に通りにくい状況にある事業者でも利用できる場合があります。
2社間と3社間の違い
ファクタリングには、利用者とファクタリング会社の2社で行う「2社間ファクタリング」と、売掛先も含めた3社で行う「3社間ファクタリング」があります。2社間は売掛先に通知せずに利用できる反面、手数料がやや高くなる傾向があります。3社間は売掛先の承諾が必要になりますが、ファクタリング会社のリスクが低くなるぶん手数料が抑えられるのが一般的です。違いをしっかり理解して利用しましょう。
請求書ファクタリングの注意点！
便利な一方で、利用にあたって知っておくべき注意点も存在します。トラブルを避けるために、事前にしっかり確認しておきましょう。
手数料が高くなりやすい
ファクタリングの手数料は、銀行融資の金利と比べると高く設定される傾向があります。2社間ファクタリングでは10〜30%程度、3社間でも1〜10%程度の手数料が発生するケースが多いため、資金調達コストとして事前に試算しておくことが不可欠です。繰り返し利用すると手数料の累計が大きくなることもあるため、頻繁な利用は慎重に検討してください。
売掛先の信用で審査が変わる
ファクタリングの審査では、申し込んだ事業者の経営状況よりも、売掛先の支払い能力が重視されます。売掛先が財務的に不安定な会社だった場合、審査が通らないケースや、手数料が高く設定されるケースがあります。売掛先の属性を事前に把握したうえで、利用可否を見極めましょう。
手数料の内訳を確認する
「手数料○%」と表示されていても、別途事務手数料や振込手数料がかかる場合があります。契約前に手数料の内訳を必ず確認し、実質的なコストを正確に把握することが求められます。見積もりの段階で疑問点があれば、遠慮なく担当者に質問するようにしましょう。
契約内容を確認する
契約書の内容は、必ず全文を読んでから署名・押印するようにしてください。「償還請求権あり（リコース）」の契約では、売掛先が支払いをしなかった場合に利用者が買い戻し義務を負うことになります。ファクタリングではノンリコース型が一般的ですが、契約内容によってはリコース型に近い条件が含まれることもあるため、契約書の確認が重要です。
違法業者に注意する
ファクタリング業者の中には、違法な業態で営業している悪質な事業者も存在します。特に注意が必要なのが「給与ファクタリング」で、これは労働者の給与を売掛金に見立てて買い取ることを謳うサービスです。
しかし、金融庁はこれを貸金業法が適用される貸付に該当するとしており、無登録の業者が行うことは違法とされています。極端に高い手数料を請求され返済できなくなるトラブルも報告されているため、少しでも不安がある業者の利用は避けましょう。
請求書ファクタリングの利用の流れは？
初めてファクタリングを利用する方でも安心できるよう、申し込みから入金までの流れを順を追って説明します。より詳しいファクタリングの流れは、以下記事で詳しく解説しています。
▶関連記事：ファクタリングの流れとは？初心者でも分かる申込の仕方から入金まで徹底解説！
申し込みを行う
まずは利用したいファクタリング会社のWebサイトや電話から申し込みを行います。オンライン対応のサービスでは、請求書などの必要書類をアップロードするだけで手続きが完了します。申し込み前に必要書類の種類や対応可能な取引金額を確認しておくと、よりスムーズに進めることができます。
審査と見積もりを確認する
申し込み後、ファクタリング会社が売掛金の内容や売掛先の信用力をもとに審査を行います。審査が通ると、買取金額と手数料を記載した見積もりが提示されます。手数料の内訳や契約条件を十分に確認したうえで、納得できた場合のみ契約に進むようにしましょう。
契約後に入金される
契約が完了すると、合意した買取金額からファクタリング会社の手数料を差し引いた金額が指定口座に振り込まれます。最短即日で入金されるサービスもあり、急ぎの資金需要に対応できます。その後、支払期日に売掛先からファクタリング会社へ直接支払いが行われる（3社間）か、利用者が集金してファクタリング会社へ送金する（2社間）という流れで完了します。
請求書ファクタリングに関するFAQ
ここまで、請求書を使用したファクタリングの仕組みや流れについて紹介していきました。最後に請求書を使用したファクタリングについてのよくある質問に答えていきます。
個人事業主の利用可否
個人事業主でも利用可能です。近年は個人向けのファクタリングサービスも増えており、請求書と本人確認書類などがあれば利用できるケースが多くなっています。ただし、売掛先の信用力や取引実績が重視されるため、継続的な取引があるほど審査に通りやすくなります。フリーランスや副業として活動している方も、売掛金が確定していれば申し込める場合があるため、まずは問い合わせてみることをおすすめします。
取引先に知られない利用方法
2社間ファクタリングを利用すれば、取引先に通知されることなく資金調達ができます。取引先との関係性を維持したまま資金繰りを改善できる点は、2社間ファクタリングの大きなメリットです。ただし、手数料は3社間ファクタリングより高くなる傾向があるため、スピードとコストのバランスを考えて選ぶことが重要です。
資金化できる金額
基本的には請求書の金額の範囲内で資金化が可能です。サービスによっては数万円の少額から数千万円規模まで対応していますが、実際の買取金額は売掛先の信用力や支払期日、取引実績によって決まります。
手数料が差し引かれるため、満額がそのまま入金されるわけではない点にも注意が必要です。事前に複数社へ見積もりを依頼し、条件を比較することで、より有利な条件での資金調達が可能になります。
請求書のみで資金調達するならトップマネジメント！
請求書のみでスピーディーに資金調達したい方には、トップマネジメントのファクタリングサービスがおすすめです。トップマネジメントは、中小企業・個人事業主を対象に、2社間・3社間ファクタリングの両方に対応しています。最短即日での資金化を実現しており、急ぎの資金繰りにも柔軟に対応可能です。
オンライン申し込みに対応しており、来店せずに手続きを進められます。審査から入金までの流れもわかりやすく、初めてファクタリングを利用する方でも安心して活用できます。資金繰りにお困りの際は、まずは無料相談や見積もり依頼から始めてみてはいかがでしょうか。
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株式会社トップ・マネジメント元代表取締役
事業者金融時代に営業職として中小零細企業の資金調達に従事し延べ500人以上の経営者の資金繰り相談を受け、独立し事業者金融業を開業。
延べ1000社以上の資金調達を支援してきました。事業者金融を廃業後、2006年に欧米で主流になりつつあったファクタリングに着目し、ファクタリング会社を起ち上げ。
現在では日本でも浸透している2社間ファクタリングの仕組みを弊社が作り、これまでに5.5万社以上の中小零細企業の資金繰りを支援して参りました。
