ファクタリングの審査が比較的緩い・甘い会社10選！共通する特徴や選ぶ時の注意点についても徹底解説！

資金繰りに悩む中小企業の経営者や個人事業主の方にとって、ファクタリングは心強い資金調達手段のひとつです。しかし「審査に通るか不安」「うちの財務状況で本当に使えるのか」と感じている方も多いのではないでしょうか。

実は、ファクタリング会社ごとに審査基準は大きく異なり、一般的に「審査が比較的柔軟」と評価されている会社も存在します。本記事では、審査が緩いファクタリング会社の特徴や選び方、審査通過率を上げるための具体的なテクニックについて詳しく解説していきます。

株式会社トップ・マネジメント
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審査が比較的緩いと評価されるファクタリング会社10選！

ファクタリング会社を選ぶ際、審査基準の柔軟性は重要な検討要素となります。ここでは審査が比較的柔軟だと評価されているファクタリング会社を10社ご紹介します。

各社の特徴や強みを理解することで、自社に最適なファクタリング会社を見つける手がかりとなるでしょう。

①トップマネジメント

トップマネジメントは創業16年の実績を持つファクタリング会社です。業界最安水準の手数料設定と高い成約率が特徴で、2社間ファクタリングから3社間ファクタリングまで幅広いプランを用意しています。利用者のニーズに応じた柔軟な対応が可能で、オンライン完結型のファクタリングサービスも提供しているため、全国どこからでも申し込みができるのは大きな魅力です。

見積書や受注書の段階でも資金調達できる仕組みや、利用者の手数料負担を抑えた新サービス「電ふぁく」など、独自のサービスも展開しており、早期の資金化ニーズに応えてくれます。中小企業や個人事業主の資金繰り改善に積極的に取り組んでおり、審査においても柔軟な姿勢を示しています。

サービス名	トップマネジメント
運営会社	株式会社トップ・マネジメント
電話番号	03-3526-2005
営業時間	平日10:00〜19:00
調達可能金額	3億円まで
取引形態	2社間・3社間
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	可能
資金化所要時間	最短1時間〜

②ベストファクター

ベストファクターは、中小企業の資金調達を「2社間ファクタリング」でサポートし、取引先や金融機関に知られずに資金化できる点が大きな特徴です。手数料は業界最高水準の2％〜とされており、3社間ファクタリングの価格を踏まえて不自然に2社間の手数料を引き上げない、良心的な設定を掲げています。必要書類を事前に揃えることで、最短1日で売掛金の早期資金化が可能なスピード感も強みです。

また、担保や保証人は不要で、売掛金の確認ができれば利用できます。高度なセキュリティ対策で信用情報を守りつつ、償還請求権なしの完全買取型として、万が一売掛金の回収が困難になっても利用者に保証を求めない点も安心材料です。

サービス名	ベストファクター
運営会社	株式会社アレシア
電話番号	050-7562-0165
営業時間	平日10:00〜19:00
調達可能金額	制限なし
取引形態	2社間・3社間
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	審査までは可能、契約は対面にて実施
資金化所要時間	最短1時間〜

③アクセルファクター

アクセルファクターのファクタリングは、原則即日対応をモットーとしており、申込みの半数以上が当日中に決済されています。銀行融資のような長期間を要するプロセスとは異なり、最短2時間での振込が可能です。エビデンス書類を最小限に抑え、オンライン商談によりスピードを追求しています。

審査通過率の高さも大きな魅力で、他社で断られた税金滞納中や書類不備のケースでも柔軟に相談に乗る姿勢を見せています。個人事業主やNPO法人など幅広い事業者に対応し、代替書類を一緒に検討する親身な対応が特徴です。買取額は30万円から上限なし・手数料は2社間1〜12%、3社間0.5〜10.5%と相場より低めです。

サービス名	アクセルファクター
運営会社	株式会社アクセルファクター
電話番号	0120-785-025
営業時間	平日 10:00～19:00
調達可能金額	数万円～1億円
取引形態	2社間・3社間
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	可能
資金化所要時間	最短2時間で入金可能

④QuQuMo（ククモ）

QuQuMo（ククモ）は、請求書をアップロードするだけで最短2時間入金が可能なオンライン完結型の2社間ファクタリングサービスです。スマホやPCから全国どこでも手続きができ、取引先に通知がいかず、債権譲渡登記も不要なので秘密裏に資金調達が叶います。

必要書類は請求書と通帳のわずか2点のみで、面倒な準備は必要ありません。法人や個人事業主を問わず売掛金があれば利用可能で、金額に上限がなく少額から高額案件まで柔軟に対応します。手数料は業界トップクラスの低コストで最大1%〜と抑えられ、急な資金繰りにも安心です。

サービス名	QuQuMo（ククモ）
運営会社	株式会社アクティブサポート
電話番号	0120-670-680
営業時間	平日9:00〜19:00
調達可能金額	制限なし
取引形態	2社間ファクタリング
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	可能
資金化所要時間	入金まで最短2時間

⑤ペイトナーファクタリング

ペイトナーは、入金待ちの請求書をスマホで申請するだけで最短数時間、時には10分以内の即日振込が可能なファクタリングサービスです。土日祝日も対応し、急ぎの支払いに強い点が魅力です。申請は5分程度で完了し、面談や決算書などの複雑な書類は不要です。

請求書アップロードと本人確認だけで審査が進み、独立直後や他社で断られたケース、個人取引先の請求書でも柔軟に受け入れます。取引先に発覚せず、信用情報にも影響しない取引が可能です。

少額1万円からピンポイント資金調達ができ、一律10%の手数料で追加コストが発生しない点も魅力です。銀行融資よりハードルが低く、個人事業主やフリーランスにぴったりの手軽さが支持されています。

サービス名	ペイトナー
運営会社	ペイトナー株式会社
電話番号	03-6823-5696
営業時間	平日9:00〜19:00
調達可能金額	1万円〜
取引形態	2者間
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	可能
資金化所要時間	即日

⑥ラボル

ラボルは、東証プライム上場の株式会社セレス子会社が提供する、フリーランスや個人事業主向け2社間ファクタリングサービスです。請求書を発行後、画像データをアップロードするだけで売却手続きが進められ、スピーディーな資金化を実現します。

最大の魅力は審査通過後最短30分での入金で、24時間365日振込対応が可能です。土日祝日でも銀行時間に縛られず利用でき、急な出費に対応可能です。Web上で完結するため面談は不要・決算書などの複雑な書類も基本的に不要です。

他サービスで断られた独立直後や新規取引先の案件、業種を問わず幅広く買取対象とし、取引先に知られずに完結することができます。1万円からの少額調達に対応し、手数料は買取額の一律10%のみで追加費用がかかりません。手軽さと信頼性が光るサービスです。

サービス名	ラボル
運営会社	株式会社ラボル
電話番号	080-9537-5797
営業時間	平日9:00〜19:00
調達可能金額	1万円〜
取引形態	2者間
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	可能
資金化所要時間	最短30分

⑦日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構のファクタリングは、非営利団体ならではの手数料1.5%〜という業界最低水準が最大の魅力です。コストを徹底削減し、利用者に還元する姿勢で中小企業や個人事業主の資金繰りを支えています。

必要書類は口座の入出金履歴と売掛金関連書類のわずか2点のみで、最短30分で審査結果をお知らせし、非対面で契約から入金まで完結します。最短3時間での即日振込が可能で、初めての方でも経験豊富なスタッフが丁寧にサポートします。

買取金額に下限上限がなく、1万円から2億円の実績があり、建設業や運送業など27業種・21,780社以上、総額489億円を支援。2社間・3社間スキームを選べ、赤字や滞納企業も柔軟に対応します。

サービス名	日本中小企業金融サポート機構
運営会社	一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
電話番号	03-6435-7371
営業時間	平日9:30〜19:00
調達可能金額	制限なし
取引形態	2社間・3社間ファクタリング
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	可能
資金化所要時間	振込まで最短3時間

⑧PMG

PMGは、売掛債権を迅速かつ柔軟に買い取るファクタリングサービスで、年間取扱件数10,000件超の実績を誇ります。建設業、運送業、製造業、IT業、医療法人など多様な業種に対応し、中小企業からベンチャーまで幅広いニーズに応えます。

最短即日、場合によっては2時間以内の入金が魅力で、30秒の簡単査定や土日祝日・オンライン相談も可能です。2社間と3社間の両スキームを選べ、取引先に知られずに秘密裏に資金化できます。審査は銀行融資より柔軟で、個人事業主や初回取引債権も対象となり、最大買取率98%、手数料1.0〜10.0%と業界トップ水準の低コストです。

50万円〜2億円の高額案件に強く、ノンリコース契約で売掛先倒産時の責任も免除。経営改善のコンサルティングも併せて提供し、資金繰りだけでなく事業成長を支援します。

サービス名	PMG（ピーエムジー）
運営会社	pmg株式会社
電話番号	03-3347-3333
営業時間	8:00～22:00
調達可能金額	30万円から上限なし
取引形態	2社間・3社間
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	対応可
資金化所要時間	最短即日

⑨OLTA

OLTAのクラウドファクタリングは、AIを活用したオンライン完結型サービスで、最短即日振込が可能です。書類をアップロードすれば24時間以内に審査結果をお知らせし、契約後すぐに資金化します。全国どこからでもスマホやPCで手続きが完結し、面談は一切不要です。

手数料は2〜9%と業界でも低水準で、諸経費込みの透明性が魅力です。決算書、入出金明細（直近4カ月）、売却予定請求書の提出だけで審査が進み、請求書の一部買取も柔軟に対応します。本人確認書類で登録を済ませれば、繰り返し利用しやすくなります。

銀行融資と違い担保や保証人、信用情報への影響がなく、短期資金需要に適しています。法人から個人事業主まで幅広く、急な運転資金を効率的に確保したい企業にぴったりです。

サービス名	OLTA
運営会社	OLTA株式会社
電話番号	03-6387-3024
営業時間	平日10:00〜18:00
調達可能金額	1万円〜
取引形態	2者間
個人事業主の利用	可能
オンライン対応	可能
資金化所要時間	最短即日

⑩えんナビ

えんナビのファクタリングは、24時間365日いつでもスタッフが対応し、土日祝日でも最短1日で資金調達が可能です。急な資金ショートや事業拡大時など、迅速な現金化を求める経営者に適しています。

売掛債権は50万円から5000万円まで対応し、法人から個人事業主まで幅広く利用できます。業界最低水準の手数料でリピート率が高く、顧客満足度も93%以上を誇ります。2社間・3社間のどちらのスキームも選べ、ノンリコース契約により売掛先倒産時の支払いリスクがありません。

徹底した秘密厳守で取引先に知られず、信用情報や担保・保証人も不要です。税金滞納や赤字決算、融資落ちなどの悩みでも柔軟に相談に乗り、請求書と通帳コピーだけで審査を進めることができます。

サービス名	えんナビ
運営会社	株式会社インターテック
電話番号	0120-007-567
営業時間	24時間
調達可能金額	50~5000万円
取引形態	2社間・3社間
資金化所要時間	最短即日

審査が比較的緩いファクタリングの共通点とは？

審査が緩い・甘いとされるファクタリング会社には共通点があります。こうした特徴を押さえておくことで、自社に合ったファクタリング会社を選ぶときの判断材料になるでしょう。

少額債権に特化している

少額債権の買取に特化しているファクタリング会社は、審査基準が比較的緩い傾向にあります。大口案件を扱う会社と比較して1件あたりのリスクが限定的であるため、柔軟な審査が可能となっているのです。

10万円や20万円といった小口の売掛金でも積極的に買取を行っており、フリーランスや小規模事業者にとって利用しやすい環境が整っています。少額案件を数多く扱うビジネスモデルのため、1件ごとの審査にかける時間やコストを抑えやすく、そのぶん審査基準もある程度柔軟にしやすくなっています。

手数料はやや高めに設定されることもありますが、少額でも確実に資金調達できる点は大きなメリットと言えるでしょう。また、少額案件の取扱実績が豊富なため、審査ノウハウが蓄積されており、スムーズな手続きが期待できます。

個人事業主の利用実績が豊富

個人事業主の利用実績が豊富なファクタリング会社は、審査が緩い傾向にあります。法人と比較して、信用情報が限られている個人事業主でも積極的に受け入れる姿勢があるためです。個人事業主向けのサービスを展開している会社では、審査における重点項目が法人向けとは異なり、売掛先の信用力をより重視した判断を行っています。

事業規模が小さい個人事業主でも継続的な取引実績があれば柔軟に対応してくれ、決算書や事業計画書などの提出が不要なケースも多くあります。個人事業主特有の資金繰りの課題を理解しているため、相談しやすい雰囲気があり、フリーランスとして独立したばかりの方でも利用できる可能性が高くなっています。

即日現金化に対応

即日現金化に対応しているファクタリング会社は、審査プロセスが効率化されており、結果として審査基準も緩めに設定されている傾向があります。迅速な資金提供を実現するためには審査時間を短縮する必要があり、そのために審査項目を絞り込んでいるのです。最短数時間で入金が完了するサービスでは、AIを活用した自動審査システムを導入している企業も増えています。

人の手による詳細な審査を省略することで、スピードと柔軟性の両立を実現しているのです。ただし、即日対応の場合は手数料がやや高めに設定されることもあるため、コストとスピードのバランスを考慮する必要があります。

必要書類点数が少ない

必要書類の点数が少ないファクタリング会社は、審査項目が限定されているため、審査が緩い傾向にあります。一般的なファクタリングでは複数の書類提出が求められますが、審査が緩い会社では請求書と入出金明細の2点程度で審査を受けられることもあります。書類が少ないということは、それだけ審査で確認する項目が絞られているということであり、通過率が高くなる要因となっています。

決算書や事業計画書、納税証明書などの提出が不要な場合、財務状況に不安がある事業者でも利用しやすくなります。書類準備の手間が省けるため、申し込みから審査までのプロセスが早く進みます。

手数料上限が割高

手数料の上限が割高に設定されているファクタリング会社は、リスクを手数料でカバーするビジネスモデルを採用しているため、審査基準が緩い傾向にあります。通常であれば審査に通りにくい案件でも、高めの手数料を設定することでリスクを許容し、柔軟に対応してくれるのです。手数料率が10%から15%程度と高めに設定されている会社では、売掛先の信用力が若干低くても買取に応じてくれることがあります。

他社で断られた案件でも受け入れてもらえる可能性が高く、資金調達の選択肢として有効です。ただし、手数料が高いということは手元に残る資金が減少するということでもあるため、資金繰り計画を慎重に立てる必要があります。

ファクタリングの審査通過率を上げる7つのテクニック！

ファクタリングの審査通過率を高めるためには、いくつかポイントがあります。審査に通る可能性を大きく向上させるために、ここでは実践的な7つのテクニックについて詳しく解説していきます。

信用度の高い売掛債権を選ぶ

ファクタリングの審査において最も重視されるのが売掛先の信用力です。上場企業や大手企業、公的機関などの信用度が高い売掛先の債権を選ぶことで、審査通過率は大きく向上します。売掛先の経営状況が安定しており、支払能力に問題がないことが確認できれば、ファクタリング会社のリスクが低くなるためです。

長期的な取引実績がある売掛先や、過去に支払遅延がない取引先の債権は特に高く評価されます。反対に、新規取引先や財務状況が不透明な売掛先の債権は審査が厳しくなる傾向にあるため、複数の売掛債権を保有している場合は最も信用力の高い債権から申し込むことをお勧めします。

3社間ファクタリングを選択する

2社間ファクタリングよりも3社間ファクタリングを選択することで、審査通過率を高めることができます。3社間ファクタリングでは売掛先の承諾を得る必要があり、売掛先が取引に合意していることが明確になるため、ファクタリング会社にとってのリスクが大幅に低減されるのです。売掛先から直接ファクタリング会社に入金される仕組みとなっているため、二重譲渡のリスクもありません。

手数料も2社間ファクタリングと比較して低く設定されることが多く、コスト面でもメリットがあります。ただし、売掛先にファクタリングの利用を知られることになるため、取引関係への影響を事前に考慮する必要があります。

取引歴の多い会社を選ぶ

売掛先との取引歴が長く、取引回数が多い会社の売掛債権を選ぶことで、審査通過率が向上します。継続的な取引実績があることは、売掛先との関係が安定しており、今後も取引が継続する可能性が高いことを示す重要な指標となるためです。初回取引の売掛金よりも、数年にわたって取引している売掛先の債権の方が、ファクタリング会社にとって安心感があります。

取引履歴が長いということは、過去の入金実績も豊富にあり、支払能力を客観的に判断できるということです。審査の際には取引契約書だけでなく、過去の請求書や入金記録なども提示することで、取引の継続性をより確実に証明できます。

支払いサイトの短い請求書を出す

支払期日までの期間が短い売掛債権を選ぶことで、審査通過率を向上させることができます。支払サイトが短いということは、ファクタリング会社が資金を回収するまでの期間が短く、その間に売掛先の経営状況が悪化するリスクが低減されるためです。

一般的に、支払期日まで1ヶ月以内の売掛金は審査が通りやすく、2ヶ月を超えると審査が厳しくなる傾向にあります。可能であれば支払サイトの短い取引先の売掛金を優先的に選択することをお勧めします。複数の売掛金を保有している場合は、支払期日が近いものから順に申し込むと良いでしょう。

直近の売掛金を売却する

発生してから間もない直近の売掛金を売却することで、審査通過率を高めることができます。請求書を発行したばかりの売掛金は、まだ売掛先の経営状況に大きな変化が生じていない可能性が高く、ファクタリング会社にとってリスクが低いと判断されるためです。一方で、発生から数ヶ月経過している売掛金は、その間に何らかの問題が発生している可能性も考慮されます。

審査では売掛金の発生時期も確認されるため、できるだけ新しい売掛金を選択することが有利になります。定期的に発生する売掛金の場合は、毎月の請求サイクルに合わせて計画的にファクタリングを利用することで、安定的な資金調達が可能となります。

正しい情報を伝える

審査において最も重要なことの一つが、正確な情報を提供することです。自社や売掛先の情報を偽ったり誇張したりすることは、かえって審査に悪影響を及ぼします。ファクタリング会社は信用情報機関や独自のネットワークを通じて情報を確認するため、虚偽の申告は高い確率で判明してしまいます。

一度信用を失うと、その後の取引が困難になるだけでなく、業界内で情報が共有される可能性もあります。財務状況が芳しくない場合でも、正直に状況を説明した上で利用可能なプランを相談する方が良い結果につながりやすいのです。透明性の高いコミュニケーションを心がけることで、信頼関係を構築し、柔軟な対応を引き出すことができるでしょう。

売掛金関連書類をそろえる

審査をスムーズに進めるためには、必要な書類を漏れなく準備することが必須です。請求書、契約書、発注書、納品書、入出金明細など、売掛金の存在と取引の実態を証明できる書類を揃えておきましょう。書類が不足していると審査が長引いたり、最悪の場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。

特に重要なのは、売掛金が実在することを証明する請求書と、過去の入金実績を示す通帳のコピーです。これらの書類は必須として求められることがほとんどです。また、売掛先との取引契約書があれば継続的な取引関係を証明でき、審査において有利に働きます。

審査が比較的緩いファクタリング会社を選ぶ際の注意点！

審査が緩いファクタリング会社を利用する際には、いくつか注意点があります。安易に選択してしまうと思わぬトラブルに巻き込まれる可能性もあるため、慎重な判断が求められます。ここでは特に注意すべき5つのポイントについて詳しく解説していきます。

悪徳業者の可能性がある

審査の緩さを前面に打ち出している業者の中には、悪徳業者が紛れ込んでいる可能性があります。「誰でも審査に通る」「100%資金調達可能」といった過度な宣伝文句を使用している業者は要注意です。正当なファクタリング会社であれば、リスク管理のために必ず審査を実施するため、審査なしや無条件での買取を謳うことはありません。

悪徳業者の特徴としては、

・事務所の所在地が不明確
・連絡先が携帯電話のみ
・契約書の内容が不明瞭

などが挙げられます。また、償還請求権付きの契約を強要する業者も危険です。ファクタリングは本来、売掛金が回収できなくなった場合のリスクをファクタリング会社が負担する仕組みとされています。そのため、償還請求権付き契約の内容次第では、実質的に貸付とみなされ、違法な貸金業に該当すると判断される可能性があると指摘されています。

手数料相場の範囲内か

審査が緩い代償として、手数料が相場から大きく外れている場合があります。一般的な2社間ファクタリングの手数料相場は5%から20%程度、3社間ファクタリングでは2%から10%程度とされています。これを大きく上回る手数料を提示される場合は注意が必要です。

手数料が30%や40%といった異常に高い設定になっている場合、実質的には高金利の貸付と変わらず、利息制限法に抵触する可能性もあります。複数のファクタリング会社から見積もりを取り、相場と比較して適正な手数料かどうかをしっかり確認しましょう。

売掛先の承諾が求められる

審査が緩いファクタリング会社の中には、リスク軽減のために3社間ファクタリングを推奨してくる場合があります。3社間ファクタリングでは売掛先の承諾が必要となり、ファクタリングの利用が売掛先に知られることになります。これにより、売掛先から資金繰りに困っていると判断され、今後の取引に悪影響を及ぼす可能性があるため注意が必要です。

特に重要な取引先の場合、関係性が悪化するリスクを慎重に評価する必要があります。売掛先との信頼関係が十分に構築されており、資金調達の事情を共有できる関係であれば問題ありませんが、そうでない場合は2社間ファクタリングを選択する方が安全です。

中小企業向けの偽装ファクタリング

中小企業をターゲットにした偽装ファクタリングには特に注意が必要です。偽装ファクタリングとは、ファクタリングを装った違法な貸付のことです。典型的なパターンとしては、売掛金の買取ではなく実質的な融資として扱われ、高額な利息を請求されるケースがあります。

売掛金が回収できなかった場合でも利用者が返済義務を負う内容が契約書に含まれている場合、実態としては「売掛金の買取」ではなく融資に近い取引と判断されるおそれがあります。その結果として、貸金業法違反に該当すると評価されるケースもあるため注意が必要です。契約前には必ず契約書の内容を精査し、不明な点があれば専門家に相談することをお勧めします。

見積もりの内容を十分に確認する

契約前に提示される見積もりの内容を詳細に確認することは不可欠です。手数料だけでなく、事務手数料、審査料、振込手数料、印紙代など各種費用の内訳が明確に記載されているかチェックしましょう。

ファクタリングのトラブルとして、見積もりに含まれていない費用が後から請求される事例も報告されています。

ファクタリング審査でよくある質問FAQ

ファクタリングの審査に関して、多くの方が抱きやすい疑問をまとめました。審査の基準や必要書類、審査に通りやすくするポイントなどをQ&A形式で分かりやすく解説していきます。

税金滞納があっても審査に通る？

A：はい。ファクタリングは売掛先の信用力を最重視するため、利用者に税金滞納があっても審査に通る可能性は十分にあります。ただし、2社間ファクタリングの場合は利用者の信頼性もある程度チェックされるため、滞納額が多額の場合や悪質なケースでは審査に影響することがあります。

審査にかかる時間はどのくらい？

A：ファクタリング会社によって異なりますが、最短即日から3営業日程度が一般的です。オンライン完結型でAI審査を導入している会社では最短30分~2時間で審査結果が出るケースもあります。

審査に必要な書類は何？

A：基本的な必要書類は、

1.請求書・発注書など売掛債権を証明する書類
2.通帳のコピー(3~6ヶ月分の入出金履歴)
3.身分証明書(代表者)
4.商業登記簿謄本(法人の場合)

の4点です。ファクタリング会社によっては、売掛先との基本契約書、納品書、確定申告書、決算書なども求められる場合があります。口頭での説明だけでなく必ず書面で見積もりを受け取り、保管しておくことが大切です。見積もりの段階で不透明な点や疑問点があれば納得できるまで質問し、明確な回答が得られない業者とは契約を避けるべきでしょう。

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