「銀行融資の審査がなかなか通らない」「工事の先行投資で資金繰りが厳しい」といった悩みを抱えている建設業の経営者様は非常に多いものです。
建設業界特有の長い支払いサイトや、工事の進捗による急な出費など、資金繰りの課題は尽きることがありません。そうした状況で、売掛金を活用してスピーディに資金を調達できるファクタリングは、建設業にとって非常に有効な資金調達手段として近年注目を集めています。
この記事では、資金繰りに悩むそんな建設業の皆様に向けて、ファクタリングの基本的な仕組みなどを解説していきます。自社の状況に合ったファクタリングの仕組みを理解することで、新しい資金繰りを考えられるかもしれません。
目次
建設業におすすめのファクタリングとは？
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する金融サービスです。これは融資とは異なり、負債として計上されないため、会社の信用情報に影響を与えずに資金調達ができる点が大きな特徴です。
特に、建設業のように売掛金の回収サイトが長く、常に手元の資金不足に悩まされがちな業種にとって、この仕組みは非常に大きなメリットとなるでしょう。
事実、建設業の資金繰りを安定させるための有効な手段として、ファクタリングは多様なケースで活用されています。具体的には、急な材料費の高騰や人件費の支払い、あるいは大規模な案件を受注した際の先行投資資金の確保など、様々な局面での資金ニーズに対応できるのが魅力です。
ファクタリングを利用する際には、主に「2社間」と「3社間」の2つの取引形態が存在し、それぞれメリットとデメリットがあることと、状況に合わせて選ぶことが重要になります。
ファクタリングについて詳しく知りたい方はこちら
ファクタリングとは？
2社間ファクタリング
2社間ファクタリングとは、利用者（建設業者）とファクタリング会社の2社間で取引を完結させる方法のことを指します。
この取引形態の最大の特徴は、売掛先（発注元）に知られることなく資金調達が可能になる点であり、建設業の方々にとって非常に大きな利点となることが多いでしょう。
売掛先への通知や承諾が不要なため、最短で即日での現金化も可能であり、急ぎで資金が必要な場合に適しています。
ただし、ファクタリング会社から見ると、売掛先からの入金をファクタリング会社が直接受け取る「3社間」と比べて、利用者が売掛金を回収してファクタリング会社へ送金する手順となるため、未回収リスクが高くなると判断されやすいものです。
その結果、3社間ファクタリングと比較すると手数料が高めに設定される傾向にあることは理解しておく必要があります。
売掛先に資金繰りの状況を知られたくない、あるいは緊急性が高い資金調達が必要な場合に適している方法と言えるでしょう。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングは、利用者（建設業者）、ファクタリング会社、そして売掛先（発注元）の3社間で進められる取引形態です。
この方式では、売掛先に債権譲渡の事実を通知し、その承諾を得る必要があるのが大きな特徴です。売掛金はファクタリング会社へ直接支払われることになりますので、ファクタリング会社にとっては未回収リスクが低くなる構造となっています。
売掛先が取引に関与することで、審査も通りやすくなり、その結果として手数料を低く抑えることができるというメリットが生まれます。
しかしながら、売掛先にファクタリングの利用を知られてしまうという点がデメリットになる場合も考えられ、資金繰りに不安があるのではないかと懸念されるリスクもゼロではありません。
手数料を抑えたい、あるいは売掛先との関係性が良好で債権譲渡に理解が得られやすい場合に、特に有効な手段となるでしょう。
それぞれんのファクタリングについて知りたい方はこちら
ファクタリング2社間・3社間とは？資金調達のポイントを徹底解説！
建設業に強いファクタリング会社の選び方を解説！
建設業者がファクタリングを利用する際、一般のファクタリング会社ではなく、建設業の特性を理解した専門性の高い会社を選ぶことが成功への鍵になります。
建設業界は、取引の仕組みや資金の流れ、契約の慣習などが他の業種とは異なる部分が多いため、業界特有の課題に対応できるファクタリング会社を選ぶことが大切です。
具体的には、工事の出来高払いや長い支払いサイト、さらには注文書ベースでの資金調達ニーズなど、建設業特有の事情に柔軟に対応できるかをチェックすることが必要となります。
単に手数料の安さやスピードの速さだけで判断するのではなく、最適なパートナーを見つけるために、ここでは建設業に強いファクタリング会社を選ぶ上で特に重要な8つのポイントを詳しく解説します。
①建設業での取引実績をチェックする
建設業のファクタリング会社を選ぶ際には、まずその業界における具体的な取引実績や経験が豊富にあるかどうかを確認することが非常に大切です。
建設業界は、売掛金の発生から回収までの期間が長くなりがちなことや、下請法や建設業法といった法的な側面、そして注文書ベースでの取引が多いといった特有の商習慣が存在します。
実績が豊富なファクタリング会社であれば、これらの業界特有の事情を深く理解しており、スムーズな審査や最適な資金調達プランの提案が期待できるものです。
特に、中小企業や個人事業主の経営者様が抱える「少額債権」「長期サイト」といった特定の売掛金についても、買取の可否や柔軟な対応ができるかどうかの判断基準となります。
公式サイトなどで建設業の買取事例や導入実績が明示されているか、また、建設業に特化したサービスを提供しているかなどをチェックすると良いでしょう。実績は、その会社の信頼性と専門性を裏付ける確かな指標となるのです。
②手数料の妥当性を見直す
ファクタリングを利用する上で、手数料は資金調達コストに直結する最も重要なチェックポイントの一つです。
手数料率はファクタリング会社によって大きく異なり、一般的には2社間ファクタリングの方が高めに設定される傾向にありますが、売掛先の信用力や売掛金の金額、支払いサイトの長さなど、様々な要因によって変動します。
そのため、単に「手数料率が低い」という表面的な情報だけでなく、自社の売掛金が適用される実際の手数料がいくらになるのかを複数の会社で比較検討する必要があります。
また、提示された手数料が建設業の業界水準と比較して妥当であるかどうかを見極めることも不可欠です。隠れた費用や諸経費がないかも事前に確認し、総額でいくらのコストがかかるのかを明確にしておくことで、後々のトラブルを避けられるでしょう。
手数料が極端に安い場合は、後から追加費用が発生したり、法外な金利を請求する悪徳業者である可能性も考えられますので、注意深く見極めることが求められます。
③現金化の早さを重視する
建設業の資金繰りにおいては、予期せぬ出費や急ぎの材料仕入れなどで、一刻も早く手元の現金を確保したいというニーズが頻繁に発生します。
そのため、ファクタリング会社を選ぶ際には、申し込んでから実際に現金が振り込まれるまでの現金化スピードを重視することです。特に「最短即日」での対応を謳っている会社であれば、急な資金需要にも柔軟に対応してもらえる可能性が高まるでしょう。
ただし、「最短即日」はあくまで理論上の最速であり、初回取引や必要書類の提出状況によっては、数日かかることもあります。また、オンラインでの手続きに積極的で、来店不要で契約が完了できる会社であれば、地理的な制約を受けることなく、よりスピーディな資金調達が可能となるでしょう。
④買取額の上限を確認する
建設業は、大規模な公共工事や民間工事を受注した場合、売掛金が高額になるケースが珍しくありません。
そのため、ファクタリング会社が設定している一回あたりの買取可能額の上限を確認することは、非常に重要な選定基準の一つとなります。
自社が保有する売掛債権の金額が、ファクタリング会社の買取上限額を超えてしまうと、その分を資金化できず、必要な資金調達を完了できない可能性があるからです。
特に、中小規模のファクタリング会社では、買取上限額が比較的低く設定されている場合がありますので、高額な売掛金を頻繁に抱える建設業者様は、買取実績が豊富で資金力が高い大手の会社を選ぶ方が安心です。
また、下限額についてもチェックしておくことで、少額の売掛金でも気軽に利用できるかどうかが把握できます。自社の平均的な売掛金規模とファクタリング会社の買取可能額を照らし合わせ、柔軟に対応してもらえる会社を選ぶように努めてください。
⑤注文書対応の可否で選ぶ
建設業界の商習慣として、工事の着手前に発行される注文書（発注書や請書）を基にした取引が数多く存在します。
通常のファクタリングは、すでに工事が完了して確定した「請求書」ベースの売掛金を対象とすることが多いのですが、建設業では工事着手前の先行投資資金が必要になる場面が多いため、注文書や発注書の段階で資金化できるサービスが非常に求められます。
これを注文書ファクタリングや将来債権ファクタリングと呼ぶこともあります。
この注文書ファクタリングに対応している会社は、建設業の資金繰りにおける「先行支出」の課題を根本的に解決する手助けとなるでしょう。しかし、注文書ベースの取引は、通常の売掛債権よりもリスクが高いと判断されやすいため、対応できるファクタリング会社は限られています。
建設業の特性を理解し、この注文書段階でのファクタリングサービスを提供しているかどうかは、建設業に強い会社を見極めるポイントになりますので、必ず確認するようにしてください。
⑥2社間取引の対応可能かチェックする
建設業者がファクタリングを利用する際、売掛先である発注元に知られずに資金調達をしたいというニーズは非常に高いものです。売掛先に知られることで、「資金繰りが悪化しているのではないか」といった信用不安を抱かれるリスクを避けたいと考えるのが自然な経営判断であるからです。
そのため、売掛先に通知や承諾が不要な2社間ファクタリングに積極的に対応しているかをチェックすることは非常に重要となります。
もちろん、3社間ファクタリングの方が手数料を抑えられる傾向にありますが、取引先の信用を維持することが最優先事項である場合、2社間取引の選択肢は必須となります。
ファクタリング会社によっては、2社間取引をメインとしているところや、建設業の2社間取引の事例を豊富に持っているところもありますので、自社の状況に応じて柔軟な選択ができる会社を選ぶように心がけましょう。
⑦長期サイト対応をできるかで選ぶ
建設業界では、工事が完了してから入金されるまでの支払いサイト（回収期間）が、他の業種と比較して非常に長いという特徴があります。
数ヶ月に及ぶ長期サイトの売掛金は、その分、ファクタリング会社にとって未回収リスクが高いと見なされ、買取を敬遠されるケースや手数料が高く設定されるケースが存在します。
そのため、建設業に強いファクタリング会社を選ぶ際には、長期サイトの売掛金にも柔軟に対応し、適正な手数料で買い取ってくれるかどうかを確認することが大切です。
特に、公共事業の売掛金のように、支払いサイトが120日を超える場合も珍しくありませんから、そうした長期の売掛債権の買取実績が豊富にある会社は、建設業の特性を深く理解している証拠と言えるでしょう。
長期サイトの売掛金を資金化できることは、建設業者のキャッシュフローの安定に直結しますので、申し込み前に必ず対応可能期間を確認しておくことをおすすめします。
⑧手数料の透明性を確認して選ぶ
ファクタリングサービスを利用する上で、手数料の透明性は、利用者が安心して取引を行うための絶対条件となります。
中には、ウェブサイトに記載されている手数料率が最安値のみで、実際に申し込むと高額な手数料を請求したり、諸費用や事務手数料といった名目で後から追加費用を請求する不透明な業者も残念ながら存在します。
このような不透明な取引は、結果的に資金調達コストを押し上げ、利用者の資金繰りをさらに悪化させることにつながりかねません。
信頼できるファクタリング会社は、手数料の計算根拠や内訳を明確に示し、追加費用が発生する場合は事前に丁寧に説明してくれます。
見積もりの段階で、買取手数料以外にどのような費用がかかるのかを具体的に質問し、その回答が曖昧であったり、納得のいく説明が得られなかったりした場合は、その会社の利用は避けるべきでしょう。
明瞭会計を実践している会社を選ぶことが、悪徳業者による被害を防ぎ、安心して資金調達を行うための重要な鍵となります。
建設業のファクタリング利用事例を紹介！
ここからは、実際にファクタリングを利用した建設業の経営者や個人事業主の事例についても紹介します。建設業がファクタリングを利用する背景には、「銀行融資が間に合わない」「工事の先行費用が不足している」「長期の支払いサイトに耐えられない」といった共通の悩みが見られます。
これらの事例を通じて、ファクタリングがどのようにして建設業の資金繰りの悩みを解決し、事業の継続と成長を支えているのかを具体的に見ていきましょう。
茨城県建設業経営者
茨城県で中規模の建設業を営む経営者様は、大規模な公共工事の受注に成功しましたが、その工事の支払いサイトが非常に長く、先行して発生する資材費や人件費の支払いに手元の資金が追いつかないという状況に直面していました。
銀行融資も検討しましたが、審査に時間がかかり、工事開始に間に合わない可能性があったため、即日対応が可能なファクタリングの利用を決めました。
保有していた公共工事の売掛金（約364万円）をファクタリング会社に2社間ファクタリングで売却することで、迅速に現金を調達することができたのです。この資金を工事の初期費用に充てることで、工事をスムーズに開始でき、資金ショートのリスクを回避できました。
売掛先である発注元に知られることなく資金調達ができたため、その後の取引にも影響が出なかったのもメリットと言えます。
千葉県建設業経営者
千葉県で創業8年の建設業を経営するお客様は、大型案件の受注が増加した一方で、運転資金が不足するという成長痛を抱えていました。
特に、外注費や材料費の支払いが先行し、一時的な資金繰りの悪化が懸念されていた状況だったのです。銀行に追加融資を申し込むことも考えましたが、財務体質を改善するまでに時間を要することが分かっていました。
そこで、約3,000万円の高額な売掛債権を3社間ファクタリングで買い取ってもらうことを選択しました。売掛先である大手ゼネコンからの承諾を得る必要はありましたが、良好な取引関係であったためスムーズに承認を得ることができ、低めの手数料で多額の資金を調達できました。
これにより、増加した運転資金の需要を満たし、さらに多くの大型案件を積極的に受注できる体勢を整えることができたという事例です。
東京都での体験談
東京都で内装工事を請け負う個人事業主のお客様は、元請けからの入金が遅延したことにより、急ぎで次の工事の材料費を支払うことができないという事態に陥っていました。
個人事業主という立場上、銀行からの融資を受けるハードルが高く、困り果てていたところ、個人事業主も利用可能なファクタリングサービスを知ったのです。
少額（数十万円程度）の売掛金でしたが、ファクタリング会社が迅速に審査を行い、最短即日で現金が振り込まれました。これにより、材料の仕入れを滞りなく行え、次の工事を予定通りに開始することが可能となったのです。
この事例は、少額かつ個人事業主であってもファクタリングが有効な資金調達手段となることを示しているものです。
神奈川県の個人事業主の方
神奈川県で電気工事業を営む個人事業主のお客様は、急な資材価格の高騰により、予定外の出費が発生し、資金繰りが厳しくなりました。
手持ちの資金では、従業員への給与支払いに影響が出かねない状況であったため、至急の資金調達が必要となったのです。
このお客様も、売掛先に知られたくないという要望から、2社間ファクタリングを利用されました。保有する未入金の請求書をファクタリング会社に売却することで、必要な現金を数日以内に手に入れることができました。
ファクタリング会社が建設業特有の事情を理解していたため、必要書類の準備などもスムーズに進み、安心して取引を完了できたという声があがっています。
横浜市の電気工事業の方
横浜市で特定の設備工事を専門とする電気工事業の経営者様は、工事完了前の「注文書」の段階で資金が必要になりました。しかし、特定の設備を先行して発注する必要があったものの、元請けからの支払いは工事完了後であったため、一時的な資金ギャップが発生したのです。
このお客様は、注文書ベースでのファクタリング（注文書ファクタリング）に対応しているファクタリング会社を選びました。まだ売掛金として確定していない注文書を担保として資金を調達できたことで、設備の仕入れを前倒しで行うことができ、工事全体のスケジュール遅延を防ぐことができました。
この事例は、建設業の「先行投資」の課題をファクタリングが解決した好例と言えます。
建設業が抱える資金繰りの課題とは？
建設業は、日本の経済を支える重要な産業である一方で、その業界構造と商習慣に起因する特有の資金繰りの課題を常に抱えています。これらの課題は、特に中小企業や個人事業主の経営を圧迫し、事業の継続や成長を足かせとなることも少なくありません。
ファクタリングが建設業にとって有効な資金調達手段となる背景には、この業界特有の構造的な問題があることを理解しておくことが大切です。
具体的にどのような点が資金繰りを困難にしているのか、その要因を深く掘り下げて解説していきます。
完成後の支払いのため
建設業の売上代金は、原則として請け負った工事が完成し、引き渡しが完了した後に支払われるという商慣習が根強く残っています。
これは、工事の品質や仕上がりを確認してから代金を支払うという、発注者側のリスクヘッジの意味合いがあるためです。
しかし、この「完成後の支払い」というシステムが、建設業者にとっては「先行投資」という形で資金繰りを圧迫する大きな要因となります。
工事着手から完成までの間、建設業者は材料費、人件費、外注費といった多額の費用を立て替えて支払う必要があり、その期間が長ければ長いほど、手元の現金が減少し、資金ショートのリスクが高まってしまいます。
特に大規模な工事や長期にわたるプロジェクトでは、数ヶ月から数年にわたって資金の回収ができない状況が続くことになり、この支払いタイミングのずれが慢性的な資金不足を引き起こす大きな原因となっているのです。
入金まで期間が長期化しやすい
建設業界における売掛金の支払いサイト（入金までの期間）は、他の業種と比較して非常に長い傾向にあります。
一般的に、工事が完了して請求書を発行した後も、30日、60日、あるいはそれ以上の期間を経てようやく入金されるケースが多く存在します。特に、公共工事や大手の元請け企業との取引では、組織的な手続きの都合上、支払いサイトが長期化しやすいという構造的な問題があります。
この入金までの期間の長期化は、前述した「完成後の支払い」と相まって、建設業者のキャッシュフローを慢性的に悪化させます。その結果、次の工事を受注しても、その工事に必要な初期費用や運転資金を賄うために、常に資金調達の必要性に迫られることになります。
この長期サイト問題は、ファクタリングによる売掛金の早期現金化が最も有効な解決策となる理由の一つであります。
規模が大きくなるほど圧迫される
建設業においては、受注する工事の規模が大きくなるほど、それに伴って先行して支払うべきコストも増大します。資材の大量仕入れや、多くの外注業者への発注、人員の確保など、初期段階での資金需要が膨らむものです。
売上が大きくなることは本来喜ばしいことですが、その入金が遅れる構造であるため、売上増加がそのまま資金繰りの悪化につながるという、「黒字倒産」のリスクすら抱えることになります。
この資金繰りの圧迫は、特に資金力の乏しい中小企業や個人事業主にとって深刻であり、大規模な案件の受注を躊躇させる要因ともなりかねません。
工事の規模拡大に伴う資金調達ニーズに、銀行融資では対応が間に合わない場合や、融資枠に限界がある場合に、売掛金を迅速に現金化できるファクタリングは、事業の成長を止めないための重要なサポートとなるのです。
外注業者が多く費用が増加しやすい
建設工事は、特定の専門技術を持つ多くの外注業者（下請け業者）に作業を依頼する重層的な構造で成り立っています。
元請け企業は、工事の進捗に応じてこれらの外注業者へ早期に支払いを行う必要があり、これが建設業の資金繰りを厳しくする要因の一つとなっています。
法律上の規制や商習慣により、元請けは下請けに対して、発注者からの入金よりも早い段階で支払いを行う義務や慣習があるためです。つまり、元請け企業は、自社への入金よりも先に、多額の外注費を支出しなければならない状況が常に発生し、資金の流出が先行します。
この先行支出の負担は、外注業者の数が増えたり、外注費の割合が高くなったりするほど大きくなり、手元の現金を急速に減少させるのです。
ファクタリングは、この支払いのタイムラグを埋めるための有効な手段として活用されています。
外部要因によるコスト増加が発生しやすい
建設業の工事原価は、外部要因によって予期せぬ形で増加しやすいという特性を持っています。
例えば、資材価格の急激な高騰は、見積もり時点では予期できなかったコスト増をもたらします。また、人件費の上昇や、天候不順による工期の延長、さらには予期せぬ追加工事の発生なども、コスト増加の要因となります。
これらの外部要因によるコスト増は、手元の運転資金を一気に圧迫し、計画していた資金繰りを狂わせる原因となります。
特に、昨今の不安定な経済情勢下では、資材価格の変動リスクは高まっており、これに迅速に対応できる柔軟な資金調達手段が必要とされています。ファクタリングは、このような突発的な資金需要に対してもスピーディに対応できるため、建設業のリスクヘッジとしても有効なのです。
銀行融資の審査に落ちやすい
建設業は、その業績が景気や公共投資の動向に左右されやすいこと、そして工事ごとの収益変動が大きいといった事業特性から、銀行融資の審査において慎重な判断をされやすい傾向にあります。特に中小企業や個人事業主の場合、財務基盤が不安定と見なされやすく、担保や保証人が求められることも少なくありません。
また、工事の先行投資で一時的に債務超過や赤字決算に陥っている場合、融資審査に通ることは一層難しくなります。
ファクタリングは、融資とは異なり、利用企業の財務状況よりも売掛先（発注元）の信用力を重視して審査が行われるため、自社が赤字決算や債務超過であっても利用しやすいという大きなメリットがあります。
銀行融資の代替手段として、または融資が間に合わない際のつなぎ資金として、ファクタリングは建設業の経営者にとって重要な選択肢となるのです。
建設業でファクタリングを利用したいならトップマネジメント！
建設業界の資金不足といった特有の資金繰りの課題は、事業の継続と成長を阻害する深刻な問題です。
銀行融資の審査が厳しく、時間もかかる中で、売掛金を活用して迅速かつ柔軟に資金を調達できるファクタリングは、これらの課題を解決するための強力なツールとなります。
株式会社トップ・マネジメントが提供するファクタリングサービスは、まさに建設業特有のニーズに応えるための豊富な実績と高い専門性を持っています。
手数料0.5%からという業界トップクラスの低手数料を実現しており、30万円から3億円までの幅広い買取額に対応している上、最短即日での現金化が可能です。法人だけでなく個人事業主も利用でき、税金滞納がある場合でも相談を受け付けたりと柔軟な対応力も強みです。
建設業の資金繰りの悩みを根本から解決したいとお考えであれば、信頼と実績のトップ・マネジメントに相談してみてはいかがでしょうか？
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事業者金融時代に営業職として中小零細企業の資金調達に従事し延べ500人以上の経営者の資金繰り相談を受け、独立し事業者金融業を開業。
延べ1000社以上の資金調達を支援してきました。事業者金融を廃業後、2006年に欧米で主流になりつつあったファクタリングに着目し、ファクタリング会社を起ち上げ。
現在では日本でも浸透している2社間ファクタリングの仕組みを私が作り、これまでに5.5万社以上の中小零細企業の資金繰りを支援して参りました。
