資金繰りに悩む中小企業経営者や個人事業主にとって、資金調達の有力な選択肢としてファクタリングがあります。しかし、実際にどのような流れで手続きが進むのか分からず、不安を感じる方も多いのではないでしょうか？
この記事では、ファクタリングの申込から入金までの具体的なステップを、初心者の方でも理解できるよう丁寧に解説していきます。必要書類や注意すべきポイント、2社間と3社間の違いまで紹介しますので、適切な知識を身につけて、自社に合ったファクタリングサービスを選択してください。
ファクタリングについてさらに詳しく知りたい方はこちら→ファクタリングとは？
目次
ファクタリングサービスの流れを具体的に解説【ステップ別】
ファクタリングの利用は、大きく分けて5つのステップで進行します。
各段階で必要な対応や確認事項を理解しておくことで、スムーズな手続きが可能になるでしょう。初めて利用する方でも安心して進められるよう、実際の契約までの流れを順を追って説明していきます。
① 事前相談・売掛金の見積もりを行う
最初のステップは、ファクタリング会社への相談から始まります。
多くの会社では無料相談を受け付けており、電話やメール、オンラインフォームから気軽に問い合わせが可能です。この段階では契約義務は一切発生しないため、複数社に相談して比較検討することをおすすめします。
相談時には、売掛金の金額、支払期日、取引先の情報などを伝えます。これらの情報をもとにファクタリング会社から概算の買取可能額や手数料率が提示され、見積もり内容を確認し、条件に納得できれば次のステップへ進む流れとなります。
この時点で、自社のニーズに合ったサービスかどうかを判断することが重要です。入金までのスピード、手数料率、対応可能な業種など、各社で条件が異なります。焦らず慎重に検討し、疑問点があれば遠慮なく質問する姿勢が大切です。
② 必要書類を提出する
正式な申込を決めたら、審査に必要な書類を提出します。
一般的に求められる書類としては、
● 請求書のコピー
● 通帳のコピー
● 決算書
● 商業登記簿謄本
などが挙げられます。ファクタリング会社によって必要書類は異なるため、事前に確認しておくとスムーズです。
請求書は、譲渡する売掛金の存在を証明する重要な書類となります。通帳コピーは、取引先との継続的な取引実績を確認するために必要です。過去数ヶ月分の入金履歴があれば、審査において有利に働くケースが多いでしょう。
書類が不足していると審査が遅れる原因となるため、指定された書類は漏れなく準備することが大切です。最近ではオンラインでの書類提出に対応している会社も増えており、スマートフォンで撮影した画像をアップロードするだけで完了する場合もあります。
書類が揃っているほど審査がスムーズに進み、早期の資金化につながるのです。
③ 審査内容を確認する
書類提出後、ファクタリング会社による審査が行われます。
審査では主に、売掛先の信用力が重点的にチェックされます。取引先が確実に支払いを行える企業かどうかが、最も重要な判断材料となるのです。
支払期日も審査のポイントです。一般的に、支払期日までの期間が短いほど未回収リスクが低いと判断され、有利な条件が提示されやすくなります。逆に支払期日が数ヶ月先の場合、リスクが高いとみなされて手数料が上がる可能性があるでしょう。
さらに、利用企業と取引先の取引実績も確認が入ります。長期にわたる継続的な取引があり、過去に支払遅延がない場合は、高く評価される傾向にあります。初回取引の売掛金よりも、複数回の取引実績がある売掛金の方が審査に通りやすいと言えるでしょう。
審査結果は早ければ数時間、遅くとも数営業日以内に通知されるのが一般的です。
④ 契約内容を確認・締結する
審査に通過したら、契約内容の確認と締結に進みます。
契約書には、買取金額、手数料、入金日、債権譲渡の詳細などが記載されているため、隅々まで目を通し、不明な点や疑問がある場合は、必ず質問して納得してから契約しましょう。
特に注意すべきは、償還請求権の有無です。償還請求権とは、売掛先が倒産などで支払不能になった際、利用企業が買戻し義務を負うかどうかを定めた権利です。償還請求権なし(ノンリコース)の契約であれば、万が一の際もリスクを負わずに済むでしょう。
契約書に記載された手数料以外に、隠れた費用が発生しないかの確認も必要です。事務手数料や振込手数料など、追加コストの有無を明確にしておくことで、後からのトラブルを防げます。
契約内容に同意できれば、署名・押印(または電子契約)により正式に契約が成立する流れとなります。
⑤ 資金が振り込まれる
契約完了後、ファクタリング会社から指定口座へ資金が振り込みされます。
振込タイミングは契約形態や会社によって異なりますが、早ければ契約当日、通常は数営業日以内に入金されるでしょう。オンライン完結型のサービスでは、最短即日入金に対応しているケースもあります。
入金された金額は、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額です。振込完了後は必ず入金額を確認し、契約書に記載された金額と相違がないかチェックしましょう。万が一、金額に差異があれば速やかにファクタリング会社へ連絡が必要です。
その後、売掛金の支払期日が到来したら、取引先から入金された代金をファクタリング会社へ支払います(2社間ファクタリングの場合)。3社間ファクタリングの場合は、取引先から直接ファクタリング会社へ支払われるため、利用企業での対応は不要です。
これで一連の取引が完了となり、次回以降も同じ流れで利用できるようになります。
2社間・3社間でファクタリングの流れはどう違う？
ファクタリングには、2社間と3社間という2つの契約形態があります。
両者の最も大きな違いは、取引先(売掛先)に債権譲渡を通知するかどうかという点です。
それぞれにメリットとデメリットがあるため、自社の状況に応じて適切な方を選択することが重要となります。
2社間ファクタリング
2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の2社間で契約を締結する形態です。
取引先には債権譲渡の事実を通知しないため、ファクタリング利用を知られずに資金調達できる利点があります。取引関係への影響を避けたい場合に適した方法と言えるでしょう。
手続きの流れとしては、まず利用企業がファクタリング会社へ売掛金を譲渡し、資金を受け取ります。その後、支払期日に取引先から入金された代金を、利用企業がファクタリング会社へ支払う仕組みです。利用企業が資金の受け渡しを仲介する形となるため、手間はかかりますが秘密保持が可能となります。
ただし、ファクタリング会社から見ると利用企業が代金を持ち逃げするリスクがあるため、手数料は3社間よりも高く設定される傾向にあります。一般的には売掛金額の10%から20%程度が相場です。
入金までのスピードは速く、最短即日対応も可能なケースが多いため、急ぎの資金需要に向いています。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングは、利用企業、ファクタリング会社、取引先(売掛先)の3社で契約を進める形態です。
取引先に債権譲渡の承諾を得る必要があるため、ファクタリング利用の事実を知られることになります。取引関係に十分な信頼があり、透明性を重視する場合に適した方法と言えるでしょう。
契約の流れは、まず利用企業が取引先に債権譲渡の承諾を得ます。承諾後、ファクタリング会社から利用企業へ資金が支払われ、支払期日には取引先から直接ファクタリング会社へ代金が支払われる仕組みです。利用企業を経由しないため、資金の持ち逃げリスクが低く、手数料も2社間より安価に設定されています。
手数料は一般的に売掛金額の1%から9%程度とされ、コスト面では有利です。しかし、取引先への通知と承諾取得に時間がかかるため、入金までは1週間程度を要するケースが多く、急ぎで資金を確保したい場合は注意が必要です。
また、ファクタリング利用を知られることで、取引先から資金繰りに不安があると判断される可能性もあるため、今後の関係性を考慮した選択が求められます。
2社間と3社間ファクタリングに関する詳しい記事はこちら
▶関連記事：ファクタリング2社間・3社間とは？資金調達のポイントを徹底解説！
▶関連記事：3社間ファクタリングは本当にリスク高？最近の潮目を踏まえてその真偽を考える
ファクタリングの流れで失敗しないための契約・費用の注意点とは？
ファクタリングを利用する際、手数料や契約内容を十分に確認せずに進めてしまうと、予想外のコストが発生したり不利な条件で契約してしまったりする恐れがあります。
安心して利用するために、2つの重要項目を見ていきましょう。
手数料が発生するタイミングを確認する
ファクタリングの手数料は、一般的に売掛金の買取時に差し引かれます。
しかし、会社によっては審査料や事務手数料、振込手数料などが別途発生するケースもあります。そのため、見積もり段階で提示された手数料率だけでなく、その他の費用についても明確に確認しておくことをおすすめします。
契約途中で追加費用が発生する条件がないかも確認しましょう。例えば、契約後に取引をキャンセルした場合のキャンセル料や、支払期日を過ぎた際の遅延損害金などが設定されている場合があります。こうした条件を事前に把握しておかないと、思わぬ出費につながりかねません。
また、手数料の安さだけで選ぶのは危険です。極端に低い手数料を提示する会社の中には、後から高額な追加費用を請求する悪質業者も存在します。
総合的なコストを計算し、実際に手元に残る金額を確認したうえで判断することが賢明と言えるでしょう。
契約前に必ず確認すべき項目
契約書には重要な情報が記載されているため、署名前に必ず内容を精査しましょう。
特に償還請求権の有無は、リスク負担に直結する項目です。償還請求権ありの契約では、売掛先が支払不能になった場合、利用企業が返金義務を負うことになります。
債権譲渡登記の有無も、確認必須項目です。登記が行われると、債権譲渡の事実が公的に記録され、第三者から閲覧可能となります。将来的な融資審査などで影響が出る可能性もあるため、登記の必要性について説明を求めるべきでしょう。
契約期間や解約条件についても明確にしておくことが大切です。自動更新条項がある場合、意図せず長期契約になってしまう恐れがあります。
また、中途解約が可能かどうか、可能な場合の条件や違約金の有無なども事前に把握しておくことで、柔軟な対応ができるようになるでしょう。
▶関連記事：ファクタリングはやばい？失敗しないために安心して利用できるファクタリング会社の選び方を徹底解説！
ファクタリングの流れに関するFAQ
ファクタリングの利用を検討する際、多くの方が共通して抱く疑問があります。
ここでは、特に問い合わせの多い質問について回答していきますので、不安の解消に役立ててください。
入金までにかかる時間はどれくらいですか？
入金までの時間は、契約形態や利用する会社によって大きく異なります。
2社間ファクタリングの場合、最短で申込当日の入金も可能です。オンライン完結型のサービスでは、午前中に申し込めば午後には入金されるケースもあるでしょう。
一般的な2社間ファクタリングでは、申込から1営業日から3営業日程度で入金されることが多いです。必要書類が揃っており、審査がスムーズに進めば、より早い入金が期待できます。一方、3社間ファクタリングの場合は、取引先への通知と承諾取得に時間がかかるため、1週間程度を見込んでおくべきでしょう。
書類の不備や追加確認が必要な場合は、さらに時間がかかることがあります。急いでいる場合は、申込時にその旨を伝え、必要書類を完璧に揃えておくことがスピードアップのコツです。
なお、初回利用時は審査に時間がかかる傾向があるため、余裕を持ったスケジュールで進めることをおすすめします。
ファクタリング会社おすすめ比較ランキング19選！【2026年最新】選び方も解説 | 選ぶを楽しいことに。CocoMoola
ファクタリングの流れを理解するならトップマネジメント
ファクタリングの利用を検討しているなら、トップマネジメントへのご相談をおすすめします。
トップマネジメントは、豊富な実績と高い専門性を持つファクタリング会社として、多くの中小企業から信頼を得ています。2社間・3社間の両方に対応しており、お客様の状況に応じた最適なプランを提案可能です。
申込から入金までのスピードにも定評があり、最短即日での資金化にも対応しています。必要書類も最小限に抑え、初めての方でもスムーズに手続きを進められるでしょう。
資金繰りに関する悩みや不安があれば、まずは無料相談をご利用ください。トップマネジメントとともに、最適な資金調達方法を見つけてみませんか？
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株式会社トップ・マネジメント元代表取締役
事業者金融時代に営業職として中小零細企業の資金調達に従事し延べ500人以上の経営者の資金繰り相談を受け、独立し事業者金融業を開業。
延べ1000社以上の資金調達を支援してきました。事業者金融を廃業後、2006年に欧米で主流になりつつあったファクタリングに着目し、ファクタリング会社を起ち上げ。
現在では日本でも浸透している2社間ファクタリングの仕組みを弊社が作り、これまでに5.5万社以上の中小零細企業の資金繰りを支援して参りました。
