資金繰りに困ったとき、銀行融資以外の選択肢として注目されるのがファクタリングです。近年では中小企業や個人事業主にも広く利用されており、資金調達をスピーディーに行える手段として需要が高まっています。しかし一方で「やばい」という声も耳にすることがあり、初めて利用する人にとっては不安を抱きやすいのも事実です。
実際に、適切な業者を選ばなければ高額な手数料や不利な契約条件によってトラブルに巻き込まれるリスクがあります。本記事では、ファクタリングの基本的な仕組みから、「やばい」と言われる理由、悪質業者の見分け方、安心して利用できる会社の選び方までを詳しく解説します。正しい知識を身につければ、安全に活用することができるため、ぜひ最後までご覧ください。
目次
ファクタリングとは何か
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（取引先への請求権）をファクタリング会社に売却し、入金予定日よりも前に現金化できる仕組みのことを指します。銀行融資のように返済義務が発生するのではなく、あくまで売掛債権の譲渡という形をとるため、借入には該当しません。そのため、利用しても信用情報に傷がつかない点が大きなメリットです。
さらに、申し込みから資金化までのスピードが早いことも魅力の一つで、最短即日で資金を手にできるケースも珍しくありません。特に資金繰りが急を要する中小企業や個人事業主にとって、非常に頼りになるサービスだといえます。
ファクタリングの種類は大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」です。2社間は利用者とファクタリング会社のみで契約する方式で、取引先に知られることなく資金化できるメリットがありますが、手数料はやや高めです。
一方、3社間ファクタリングは取引先を含めた三社で契約を結ぶ方式で、手数料が低めに抑えられる傾向にありますが、取引先に通知される点がデメリットといえます。このように仕組みや特徴を理解することで、ニーズに応じた選択が可能となります。
ファクタリングは融資ではないため、国や自治体の補助金・融資制度と併用可能であり、例としては次のようなケースです。
- 経営革新補助金＋ファクタリング：補助金の支給まで資金繰りが不安な場合、売掛債権をファクタリングで現金化し、運転資金として活用する。
- 日本政策金融公庫の融資＋ファクタリング：融資の審査や実行までに時間がかかる場合、ファクタリングを利用して必要資金を先に確保する。
- 地方自治体の小規模事業者向け助成金＋ファクタリング：補助金交付前に売掛金を現金化し、経営資金や設備投資に充当する。
このように、補助金や融資を待つ間の資金不足をファクタリングで補うことで、資金繰りをスムーズにしつつ、補助金や融資のメリットも享受することができます。
ファクタリングについて詳しくは下記をご覧ください。
ファクタリングとは？/株式会社トップ・マネジメント
ファクタリングが「やばい」と言われる3つの理由
ファクタリングは資金繰りの改善に役立つ便利な仕組みですが、インターネット上では「やばい」という口コミも見られます。実際、うまく活用すれば経営を安定させることができますが、注意を怠ると大きなリスクを抱える可能性があります。
その理由は、制度の仕組みや市場の状況に起因しているのです。本章では、ファクタリングが「やばい」と言われる三つの代表的な理由を取り上げ、それぞれのリスクについて詳しく解説しますので、ぜひチェックしてみてください。
①ファクタリングを直接取り締まる法律が存在しないため
ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の売買契約」であるため、貸金業法などの融資を規制する法律の対象には含まれません。つまり、貸金業を営むために必要な登録や免許が不要で、誰でも事業を始められる仕組みになっているのです。
この点が悪質業者が参入しやすい土壌となっており、利用者にとってはリスクの一因になっています。実際に金融庁も、偽装ファクタリングによるトラブルについて注意喚起を行っており、社会的にも問題視されています。
法律の明確な規制が存在しない以上、利用者自身が信頼できる会社かどうかを慎重に判断することが必要です。特に、契約形態が「金銭消費貸借契約」に近い内容になっている場合は、実質的に貸付行為と同じ扱いとなるため注意が必要です。
制度的な抜け穴が存在する以上、法律に守られていると思い込んでしまうのは危険であり、自己防衛する必要があるといえるでしょう。
②手数料などで受け取れる資金が減るリスクがあるため
ファクタリングを利用する際には必ず手数料が発生します。一般的な相場は2社間ファクタリングで8～18％、3者間ファクタリングで2～9％程度ですが、業者によってはこれを大きく上回る手数料を設定している場合があるのです。
例えば、100万円の売掛債権を現金化する際に20％の手数料を取られたとすると、実際に手元に入る金額は80万円に減ってしまいます。さらに、手数料以外にも事務手数料や審査料などの名目で追加費用を請求されるケースもあり、契約後に予想以上に資金が目減りしてしまう事態も起こり得るでしょう。
資金繰りの改善を目的に利用したはずが、逆に資金不足を悪化させるリスクもあるため、見積もり段階で手数料の内訳や総額を必ず確認することが大切です。また、複数の会社から相見積もりを取ることで相場感を把握でき、極端に高額な業者を避けることが可能となります。
資金調達の手段として魅力的なファクタリングですが、条件を精査しないと「思ったより現金が残らない」という失敗につながってしまうのです。
③悪質な業者が存在しトラブルに発展するケースがあるため
ファクタリング市場には優良業者も多い一方で、悪質な業者が紛れ込んでいることも事実です。特に問題となるのが、ファクタリングを装った実質的な高金利融資、いわゆる「偽装ファクタリング」です。
このようなケースでは、表向きは債権譲渡契約を装いながら、実態としては法外な金利で貸し付けを行っており、結果として利用者が多額の返済を強いられる事態に発展します。また、契約後に一方的に条件を変更し、追加の費用を要求する業者も存在するようです。
中には、契約書すら交わさず口頭で進めるようなケースも報告されており、トラブルの温床となっています。こうした悪質業者を避けるためには、契約内容を詳細に確認し、不透明な点があれば必ず説明を求めることが必要です。
さらに、金融庁や業界団体から注意喚起されている業者には特に注意し、利用を避けることが望ましいでしょう。トラブルに巻き込まれれば、資金調達どころか経営そのものを揺るがすリスクがあるため、警戒心を持って対応することが不可欠です。
やばいファクタリング業者を見分けるポイント
ファクタリングを利用する際に一番怖いのは、悪質な業者と契約してしまうことです。実際、ファクタリング市場はまだ新しい分野で、法律による明確な規制が整っていないため、質の低い業者が参入しているケースも見られます。
そのため、利用者自身が信頼できる会社かどうかをしっかり見極めることが重要です。本章では、やばい業者を見抜くために必ずチェックしておきたい3つのポイントを紹介します。契約書の有無、手数料の妥当性、会社の実態という観点から確認すれば、怪しい業者を避ける手がかりになるでしょう。
契約書を出さない
ファクタリング契約において、契約書を交わさない業者は極めて危険です。通常、ファクタリングは「売掛債権譲渡契約」として書面が作成され、契約内容や手数料率、支払期日などが明記されるのが一般的です。
しかし悪質な業者は、契約内容を口頭で済ませたり、あるいは貸金契約に近い不利な書面を提示したりすることがあります。そのような場合、利用者は後々不利な条件を押し付けられても反論できず、トラブルに巻き込まれるリスクが高まります。
特に「金銭消費貸借契約」として契約させられると、実質的には高利の融資を受けたのと同じ扱いとなり、法外な返済義務を課せられる可能性があります。契約書が存在しない、あるいは契約内容が不自然に簡略化されている場合には、即座に利用をやめるべきです。契約の透明性は、業者が信頼できるかどうかを判断する最初の分かりやすい指標となります。
手数料が相場と違いすぎる
ファクタリングを利用する際に、最も注意しなければならないのが手数料です。一般的な相場としては、2社間ファクタリングで8〜18％程度、3社間ファクタリングで2〜9％程度とされています。
もちろん売掛債権の金額や信用度、取引形態によって多少の変動はありますが、この範囲から大きく外れた数値を提示してくる業者には要注意です。例えば2社間契約で30％以上もの手数料を請求された場合、100万円の債権を現金化しても実際に手元に残るのは70万円以下となり、資金繰りを改善するどころか資金不足を悪化させる可能性すらあります。
さらに悪質な業者は、見積もり段階では一見低い手数料を提示しながら、契約の段階で追加費用を上乗せしてくるケースもあります。事務手数料、審査料、振込手数料などの名目で細かく請求され、最終的に相場を大きく上回るコストを負担させられることになるのです。
こうしたリスクを避けるためには、まず相場を正しく把握しておくことが欠かせません。そのうえで、複数のファクタリング会社から相見積もりを取って比較するのが効果的です。手数料体系が明確に示され、追加費用の有無についてもはっきり説明してくれる業者は信頼度が高いといえるでしょう。
会社の住所が実在していない
ファクタリング会社を選ぶうえで見落としてはいけないのが「会社の実態確認」です。悪質な業者の中には、ホームページ上に会社概要を掲載していても、実際にはその住所にオフィスが存在しないケースがあります。
会社の住所が実在しないだけでなく、電話番号が携帯番号だけで固定回線が用意されていない場合や、担当者の氏名が不明確な場合も要注意です。信頼できる企業であれば、所在地や代表者の情報、問い合わせ先を明確に公開しているのが通常です。
さらに、法人登記情報や商業登記簿謄本を確認することで、実際に会社が登記されているかどうかを調べることも可能です。もし公開情報が少なかったり、問い合わせてもはぐらかされるようであれば、その業者との契約は避けるべきです。
利用者側でできる具体的な対策としては、まずホームページに記載されている住所をインターネットで検索し、実際に存在するかを確認することが挙げられます。Googleマップで表示してみたり、ビルの入居者一覧を調べるだけでも、実態のある会社かどうかを判断できることがあります。
そのほか、悪徳業者かどうかをチェックすべき点をまとめましたので、参考にしてみてください。
- 契約書を提示しない、または内容が不明瞭
- 手数料が相場より極端に高い、または不透明
- 会社住所や連絡先が実在しない
- 口コミや取引実績がほとんど確認できない
- 契約条件を口頭のみで進めようとする
- 「業界最安値」や「すぐに現金化」など、過度に急かす宣伝文句を使用
- 追加費用や条件変更を契約後に一方的に請求してくる
安心して利用できるファクタリング会社の選び方
ここまでお話ししてきた通り、ファクタリングは資金調達をスピーディーに行える便利な仕組みですが、利用する際には業者選びが非常に重要です。というのも、悪質な業者を避けることができても、信頼できる会社を見抜けなければ、結局は安心して利用することができません。
特に中小企業や個人事業主にとっては、資金繰りが直接経営の安定に関わるため、選んだ会社が信頼に足るかどうかは大きな分かれ道になります。以下では、信頼できるファクタリング会社を選ぶ際に特に注目すべき3つのポイントを詳しく解説していきます。
取引実績や利用者の口コミはどうか
安心して利用できるファクタリング会社を選ぶ際に、まず注目したいのが「取引実績」と「利用者の口コミ」です。長年にわたって安定した運営を続けている会社や、取引件数が豊富な会社は、それだけ多くの利用者から信頼を得ている証拠といえます。
また、実績と同じくらい大切なのが実際の利用者の声です。近年はインターネット上に口コミサイトや比較サイトが多く存在し、過去に利用した人の感想を参考にすることができます。「対応が早く丁寧だった」「手数料が明確で安心できた」といったポジティブな意見が多ければ、信頼性の高い会社である可能性が高いといえるでしょう。
ただし、口コミを調べる際には注意点もあります。すべての口コミが本物とは限らず、中には自作自演や競合他社による意図的な評価操作が含まれている場合もあるからです。そのため、一つのサイトや意見だけを信じるのではなく、複数の情報源を照らし合わせて総合的に判断することが重要です。
手数料体系が明確か
ファクタリング会社を選ぶうえで非常に重要なのが、手数料体系の明確さです。手数料はファクタリング利用時に必ず発生する費用ですが、業者によって計算方法や表示の仕方が異なるため、不透明な場合は後から予期せぬ費用が発生するリスクがあります。
例えば、契約書には基本手数料だけが記載されており、別途事務手数料や審査料がかかるケースがあります。このような追加費用が契約時に明示されていないと、資金化された金額が当初の見込みより大幅に少なくなることもあるでしょう。
手数料体系が明確な会社は、契約前に総額や内訳をはっきり提示してくれるのが特徴です。2社間ファクタリングであれば8～18％、3社間ファクタリングであれば2～9％といった相場範囲内で手数料が設定されているかどうかを確認することも重要です。
また、手数料が高すぎる業者や、見積もり時と契約時で大きく差が出る業者は注意が必要です。高額な手数料は、資金繰り改善の目的を逆に損なう可能性があるため、複数社の見積もりを比較して相場感を把握しておくことが賢明です。信頼できる会社は、見積もり段階から手数料や費用の計算方法を丁寧に説明してくれ、質問にも明確に答えてくれます。
契約書の内容が簡潔でわかりやすいか
ファクタリングを安心して利用するためには、契約書の内容が簡潔でわかりやすいかどうかが重要です。契約書は、手数料や支払期日、債権譲渡の範囲など、利用者の権利と義務を明確にする重要な書類です。
契約書がわかりやすいことのメリットは、リスクを事前に把握できる点です。手数料の計算方法や支払期限、債権譲渡の範囲などが明確に記載されていれば、契約後に追加請求や不当な取り立てが発生するリスクを避けることができます。また、契約書には法的な保護を受けるための条件も含まれているため、万一トラブルが起きた場合でも、書面を根拠に自分の権利を主張することが可能です。
さらに、契約書が簡潔であることは、業者の透明性や信頼性の指標にもなります。必要以上に複雑で曖昧な条項が多い会社は、利用者に不利な条件を隠そうとしている可能性があるため、契約書を受け取った段階で、内容が理解できるかどうかをしっかり確認することが重要です。必要であれば専門家にチェックしてもらうことも安心につながります。
ファクタリングの相談ならトップ・マネジメントが安心
ファクタリングは、資金繰りを改善するための有効な手段ですが、利用する際には業者選びが非常に重要です。トップ・マネジメントは、中小企業や個人事業主向けにファクタリングサービスを提供しており、透明性の高い契約内容と明確な手数料体系で安心して利用できます。
取引実績や利用者の口コミも豊富で、初めて利用する方でも丁寧なサポートが受けられるのが特徴です。債権の現金化をスムーズに進められるだけでなく、必要な情報を分かりやすく提示してくれるため、安心して資金調達を行うことが可能です。資金繰りに悩む方は、ぜひトップ・マネジメントへの相談を検討してみてください。
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事業者金融時代に営業職として中小零細企業の資金調達に従事し延べ500人以上の経営者の資金繰り相談を受け、独立し事業者金融業を開業。
延べ1000社以上の資金調達を支援してきました。事業者金融を廃業後、2006年に欧米で主流になりつつあったファクタリングに着目し、ファクタリング会社を起ち上げ。
現在では日本でも浸透している2社間ファクタリングの仕組みを私が作り、これまでに5.5万社以上の中小零細企業の資金繰りを支援して参りました。
