売掛金を早期に現金化できるファクタリングは、資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって強い味方です。しかし、利用する際に気になるのが「手数料はいくらかかるのか」という点ではないでしょうか。
ファクタリングの手数料は、契約形態や取引条件によって大きく異なります。この記事では、ファクタリングの基本から、手数料の相場、さらに手数料を安く抑えるための具体的な方法まで詳しく解説します。コストを抑えながら賢く活用したい方は、ぜひ最後までご覧ください。
目次
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、企業が保有している売掛金を専門のファクタリング会社に売却し、通常の支払い期日を待たずに現金を早期に手に入れる仕組みのことです。売掛金とは、商品やサービスを提供した後に得られる代金で、まだ取引先から支払われていない債権を指します。
ファクタリングは資金繰りを改善するための有効な手段として、多くの中小企業や個人事業主に利用されています。銀行融資とは異なり借入金ではないため、返済の必要がなく信用情報にも影響を与えません。
ファクタリングには主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つのタイプがあります。2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の間で契約を結ぶ方法で、売掛先に知られずに資金化できるのが大きな特徴です。
しかし、その分ファクタリング会社のリスクが高いため、手数料が高めに設定される傾向があります。一方、3社間ファクタリングは、利用企業・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約を行い、売掛先が支払い先をファクタリング会社に変更するため、手数料が比較的低くなります。
ファクタリングについて詳しくは下記をご覧ください。
ファクタリングとは？/株式会社トップ・マネジメント
ファクタリング手数料の相場はいくら？
ファクタリングを利用するときに気になるのは、やはり手数料の相場でしょう。ファクタリングの手数料は、契約形態や取引内容によって大きく変わります。特に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」では手数料の差がかなり大きいです。
これから具体的な数字や違いについて詳しく解説していきますので、ぜひ参考にしてください。
2社間ファクタリングの場合
2社間ファクタリングは、資金を必要とする会社（利用者）とファクタリング会社とで契約を結ぶ方法です。この方法の最大の特徴は、売掛先に通知することなく資金調達ができる点です。
つまり、売掛先には売掛金がファクタリング会社に買い取られたことが知られないため、取引先との関係性を崩さずに済みます。しかし、ファクタリング会社は売掛先からの直接回収ができないため、未回収リスクをすべて負うことになります。そのため、手数料は一般的に8％から18％と高めに設定されることが多いです。
売掛先の信用力や売掛金の額、支払期日までの期間などによっても手数料は変動します。手数料が高い分、2社間ファクタリングは契約から入金までのスピードが速いのがメリットです。急な資金需要に対応しやすく、申し込みから最短で即日入金が可能な場合もあります。
ただし、手数料の負担が大きいため、利用時は複数の業者から見積もりを取り、比較検討することが重要です。また、信頼できる業者を選ぶことも失敗を防ぐポイントです。悪質な業者によるトラブルを避けるため、口コミや実績を確認してから契約しましょう。
3社間ファクタリングの場合
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・そして売掛先の3者間で契約を結ぶ方法です。売掛先が支払い先をファクタリング会社に直接変更することに同意するため、ファクタリング会社は売掛先から直接売掛金を回収できます。
そのため、売掛先の信用度が高ければリスクが低くなり、手数料は一般的に2％から9％程度と比較的低く抑えられます。この手数料の差は、2社間ファクタリングと比べて非常に大きく、コスト面で大きなメリットといえるでしょう。
さらに、3社間の場合、売掛先の了承が必要ですが、売掛先との信頼関係が良好であればスムーズに手続きが進みやすいです。ただし、売掛先にファクタリング利用が知られることになるため、取引先との関係によっては利用をためらう場合もあります。
3社間ファクタリングは手数料が低くリスクも分散されているため、長期的に資金調達を安定させたい企業に向いているといえるでしょう。資金化までの期間は2社間ファクタリングに比べるとやや時間がかかることもありますが、信用力が高い場合は即日対応も可能なケースがあります。
ファクタリングを利用する際の手数料や費用の内訳
ファクタリングを利用するときにかかる費用は主に「手数料」が中心ですが、実はそれだけではありません。まず基本となるのが、売掛金の買い取りに対する手数料です。これは、ファクタリング業者が売掛金の回収リスクや資金の前払いリスクを負うことに対する報酬として発生します。
手数料の割合は契約の種類や売掛先の信用度、売掛金の金額によって変動します。さらに、契約に際しては信用調査費用が別途かかることもあります。また、契約の事務手数料や契約書の作成費用、振込手数料などがかかるケースもあります。場合によっては契約解除料やキャンセル料が発生することもあるので、契約内容は細かく確認しましょう。
手数料以外の費用は業者によって呼び方や内容が異なるため、複数の業者を比較して、総合的なコストを把握しておくことがトラブル防止につながります。契約時には必ず見積もりを取り、費用の内訳をしっかり説明してもらうことが大切です。
ファクタリングの手数料に関係する要因
ファクタリングの手数料は一律ではなく、さまざまな要因によって変動します。まず大きなポイントは契約の種類です。
前述したように、2社間ファクタリングは売掛先に通知せずに取引が行われるため、リスクが高く、その分手数料も高めに設定される傾向があります。一方、3社間ファクタリングは売掛先の同意が必要ですが、リスクが分散されるため手数料が比較的低くなります。
次に、売掛先の信用力も重要な要素です。信用力の高い企業の売掛金であれば、未回収リスクが低いため、手数料は安くなる傾向です。反対に信用不安がある場合は手数料が高くなります。
さらに、売掛金の額も手数料に影響します。一般的に高額の売掛金では割合が低く抑えられることが多いですが、少額の場合は割高になることがあり、支払期日までの期間も、支払までの期間が長いほど資金化までの期間が延びるため、手数料が上がることが多いです。
その他、ファクタリング業者の審査基準やサービス内容、利用実績なども手数料設定に反映されます。したがって、利用者はこれらの要因を理解し、複数の業者を比較検討することが重要です。
【比較表】主要ファクタリング業者の手数料一覧
| ファクタリング会社名 | 2社間ファクタリング手数料 | 3社間ファクタリング手数料 | 審査スピード | 特徴 |
| トップマネジメント | 3.5%～12.5% | 0.5%～3.5% | 最短即日 | 手数料が低めかつ信頼性も高い |
| ビートレーディング | 4%～12％ | 2% | 最短即日 | Web完結でスピーディー |
| ベストファクター | 2%～20% | 1.5%～5.5% | 最短即日 | 電話・Web・出張訪問申し込みから選べる |
| ピーエムジー株式会社 | 2%～ | 5％以内 | 最短2時間だが入金は平日のみ | 最大2億円までの高額資金調達が可能 |
ファクタリングを利用する際は、業者ごとの手数料の違いを把握することがとても大切です。主要なファクタリング業者はそれぞれ手数料の設定やサービス内容に特色があります。
また手数料だけでなく、審査のスピードや契約の柔軟性、対応エリアなども比較ポイントとなります。ファクタリング利用時に必要となる書類も異なるため、事前に確認しスムーズな手続きを行えるようにしておくのが望ましいでしょう。
各業者の公式サイトに最新情報が公開されているので、必ず複数の業者を比較検討し、見積もりを取得することをおすすめします。
ファクタリングの手数料を安く抑えるには？5つのポイントを解説
ファクタリングは資金調達に便利な方法ですが、より効率的に資金を活用するために利用時の手数料はできる限り抑えたいものです。利用前に手数料の仕組みや相場を理解し、賢く選ぶことでコストを減らすことが可能です。
ここからは、ファクタリングの手数料を安くするためのポイントを紹介します。手数料を節約しながら安心してファクタリングを利用したい方は、ぜひ参考にしてください。
①3社間ファクタリングを選択する
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約が成立する方式です。この方法は売掛先が支払い先をファクタリング会社に変更することに同意するため、売掛先の信用力が直接反映されます。
結果として、2社間ファクタリングよりも手数料が低くなることが多く、1％から5％程度で利用できる場合があります。手数料が安い理由は、ファクタリング会社のリスクが軽減されるためです。また、3社間ファクタリングは契約内容が透明であるため、安心して利用できるのもメリットです。
ただし、売掛先の同意が必要なため、関係性が悪い場合や知られたくない事情がある場合は利用が難しい場合があります。資金調達コストを抑えたい場合は、3社間ファクタリングを検討し、売掛先との信頼関係を良好に保つことで、今後も安定してファクタリングを利用できる環境を作ることができます。
②利用実績のある信頼できる業者を選ぶ
ファクタリングの手数料を抑えるうえで重要なのが、信頼できる業者を選ぶことです。実績が豊富で信用されている業者は、無理な手数料の上乗せを避け、適正な料金でサービスを提供しているケースが多いです。
逆に、悪質な業者は高額な手数料や不透明な費用を請求し、トラブルに発展することもあります。信頼できる業者は、契約内容や費用の内訳を丁寧に説明し、利用者の疑問や不安に真摯に対応してくれます。また、実績のある業者は審査や手続きもスムーズで、利用者の負担を軽減してくれることが多いです。
選び方のポイントとしては、口コミや評判、公式サイトの情報を確認し、問い合わせ時の対応の良さもチェックしましょう。さらに、複数の業者から見積もりを取り、料金やサービス内容を比較することが、よりお得な条件で利用するコツです。
③複数社の見積もりで料金を比較する
ファクタリングの手数料をできるだけ安く抑えるためには、複数のファクタリング業者から見積もりを取って比較することがとても大切です。業者ごとに手数料の設定やサービス内容には違いがあり、同じ売掛金でも提示される料金が大きく変わることがあります。
見積もりを比較することで、コストだけでなく契約条件や対応スピード、サポート体制なども把握でき、より自分のニーズに合った業者を選びやすくなります。また、複数の見積もりを持っていることで交渉材料にもなり、手数料の引き下げやキャンペーン適用を受けやすくなるというのもメリットです。
ただし、見積もりだけにとらわれず、信頼性や実績も必ずチェックし、総合的に判断することが重要です。比較検討をしっかり行うことで、手数料を抑えつつ安心してファクタリングを利用できるようになるでしょう。
④割引キャンペーンを活用する
ファクタリングの手数料を安く抑えるためには、各ファクタリング業者が実施している割引キャンペーンを活用することも有効です。多くの業者は新規利用者向けに初回手数料割引や期間限定のキャンペーンを行っており、これを利用することで通常よりもお得に資金調達が可能です。
また、特定の条件を満たすことで割引を受けられるケースもあります。例えば、一定額以上の売掛金を取引する場合や、複数回の利用実績がある場合などが該当します。割引キャンペーンは業者によって内容や適用条件が異なるため、事前に詳細をよく確認することが大切です。
キャンペーン期間は限られていることが多いため、タイミングよく利用できれば大きな節約につながりますが、キャンペーンに目を奪われすぎて、手数料以外のサービス内容や信頼性を見落とさないように注意しましょう。
⑤オンライン対応のサービスを活用する
近年では、オンライン対応のファクタリングサービスが増えており、これを活用することで手数料を抑えることが可能です。オンライン対応の業者は店舗運営コストを削減できるため、その分を手数料に反映して低価格でサービスを提供できる場合が多いです。
また、オンラインでの申し込みや契約手続きが完結するため、スピーディーな対応が期待できます。利用者にとっては、場所を選ばずに手軽に申し込みができ、急な資金需要にも迅速に対応できるメリットがあります。
ただし、オンライン対応業者の中には対応が不十分な場合や信頼性に不安がある業者も存在するため、事前に口コミや評判をしっかり調べ、信頼できる業者を選ぶことが重要です。
ファクタリングを利用するメリットとデメリットとは？
ファクタリングは、急な資金ニーズに対応できる便利な資金調達方法ですが、利用にあたってはメリットだけでなくデメリットも理解しておくことが重要です。資金調達のスピードや信用情報への影響の少なさなど魅力的な点がある一方で、手数料がかかることや利用条件に制限がある場合もあります。
ここからは、ファクタリングの利用を検討している方に向けて、メリットとデメリットの両面を解説していきます。
メリット
ファクタリングを利用する一番のメリットは、売掛金を早期に現金化できることです。通常の入金まで待つ必要がなくなるため、急な資金繰りの改善に役立ちます。特に中小企業や個人事業主にとっては、銀行融資よりもスピーディーに資金調達が可能で、運転資金の確保や突発的な支払いにも対応しやすくなります。
さらに、ファクタリングは借入れではないため、信用情報に影響しない点も大きな魅力です。これにより、将来の融資や信用取引に悪影響を与えずに資金調達ができます。また、借入と違って返済義務がないので、返済計画に縛られることなく事業を進められるのも利点です。
加えて、銀行融資に比べて審査が緩やかであり、赤字決算や短期間の事業でも利用できる可能性が高いです。手続きも比較的簡単でスピーディーに行えるため、急ぎの資金需要に対して有効な方法となっています。
デメリット
ファクタリングには多くのメリットがありますが、利用にあたってはデメリットもしっかり理解しておく必要があります。最も大きなデメリットは当然ながら「手数料がかかること」です。実際に使える資金は手数料分だけ少なくなる点を念頭におきましょう。
また、2社間ファクタリングでは売掛先に知られずに利用できる反面、手数料が高めに設定される傾向があり、コスト面での負担が大きくなる場合があります。逆に3社間ファクタリングは手数料が安い反面、売掛先の同意が必要であり、場合によっては取引先との関係に影響を及ぼす可能性があるかもしれません。
さらに、ファクタリングの審査は銀行融資ほど厳しくないものの、売掛先の信用調査が必須となるため、売掛先の信用状況によっては利用が難しい場合もあります。契約内容によっては解約時に違約金が発生したり、事務手数料などの追加費用がかかることもあるため、契約前にしっかり確認することが大切です。
ファクタリングの相談ならトップ・マネジメントが安心
ファクタリングの利用を検討する際には、手数料の相場や仕組みを理解し、信頼できる業者を選ぶことが重要です。その点で、「トップ・マネジメント」は実績豊富で手数料も比較的低く、利用者からの評価も高いファクタリング会社です。
審査から契約、資金化までスピーディーな対応が特徴で、特に中小企業や個人事業主の資金繰り改善に適しています。オンラインでの申し込みも可能で、柔軟なサービス体制が魅力です。
安心して相談できる体制が整っているため、ファクタリングを初めて利用する方にもおすすめです。資金調達に悩んだ際は、まずトップ・マネジメントに相談してみませんか？
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事業者金融時代に営業職として中小零細企業の資金調達に従事し延べ500人以上の経営者の資金繰り相談を受け、独立し事業者金融業を開業。
延べ1000社以上の資金調達を支援してきました。事業者金融を廃業後、2006年に欧米で主流になりつつあったファクタリングに着目し、ファクタリング会社を起ち上げ。
現在では日本でも浸透している2社間ファクタリングの仕組みを私が作り、これまでに5.5万社以上の中小零細企業の資金繰りを支援して参りました。
