ビジネスローンを利用することによるメリット・デメリットを解説します

ビジネスローンとは、事業者専用の融資商品です。
銀行や信用金庫が提供する一般的な融資に比べると、審査が甘いほか、即日での入金も可能であることが多いため、起業して間もない事業者や至急の資金調達が必要な事業者にとっては、強い味方になります。
一方で、金利が高く設定されている商品がほとんどであり、調達後の返済については大きな負担にもなりかねないというデメリットもあります。
ひとことで言えば、「利用しやすい反面、リスクも大きい」というのがビジネスローンの特徴です。
では、ビジネスローンを利用することによるメリットやデメリットには、どのようなものがあるのでしょうか。細かくみていきましょう。

ビジネスローンとは？

メリットやデメリットを紹介する前に、まずはビジネスローンがどのような融資商品であるのかについて詳しくみていきます。
先にも述べたとおり、ビジネスローンは事業者のみが利用できる融資商品であり、調達した資金は事業資金としての利用に限られます。
例を挙げるとすれば、運転資金や設備投資資金などのほか、事業開始にあたって必要な開業資金に充てることも可能です。
主な借入れ方法は2種類。希望する資金を一括で借入れたのち、毎月返済をしていく「証書貸付タイプ」と、あらかじめ設定された借入れ限度額の範囲内で自由に金額を決めて引き出し可能なカードローンタイプがあります。

銀行融資との違い

次に一般的な銀行融資との違いについてみていきましょう。
ここでいう一般的な銀行融資とは、「プロパー融資」を指します。銀行融資には、信用保証協会を間に挟む「保証付き融資」と、銀行独自の基準によって審査を実行する「プロパー融資」の2種類がありますが、多くの事業者が利用しているのが「プロパー融資」だといえます。
この「プロパー融資」とビジネスローンは、提供元となる金融機関が独自の審査基準を定めている点においては共通していますが、違いも複数あります。
ひとつは、限度額。「プロパー融資」は銀行が審査を通じて貸出額を決定するため、基本的には限度額はありません。一方のビジネスローンはそれぞれの金融機関によって5000万円までや1億円までのように、限度額が設定されています。
また担保や保証人については、「プラパー融資」では融資目的や事業者の信用情報によって必要になる場合がありますが、ビジネスローンでは原則不要で利用可能です。

ビジネスローンを扱う金融機関

ビジネスローンを扱う金融機関は主に以下のとおりです。

・銀行
・信用金庫
・信販会社
・消費者金融
・ビジネスローン専門業者

ビジネスローンと聞くと、消費者金融やビジネスローン専門業社といったノンバンクの金融機関が扱う融資商品のことを指すと思われがちですが、ビジネスローンを扱う銀行や信用金庫も複数存在します。
なお、同じビジネスローンという融資商品であっても、提供する金融機関によってその特徴は様々です。たとえばメガバンクのビジネスローンは、審査によっては金利が1%台〜14%台から借入できることがあるのに対し、ノンバンクのビジネスローンは5%台〜18%台になるなど、金利相場が異なります。
また、一度に借入可能な限度額についても、メガバンクであれば1億円まで。消費者金融であれば1,000万円程度までのように、規模の大きな金融機関ほど限度額が高額に設定されている傾向もみられます。
ビジネスローンのメリットとデメリット
ここからは、ビジネスローンのメリットとデメリットをみていきます。

メリット

1. 審査に通過しやすい

ビジネスローンの最大のメリットだといえるのが、審査の甘さです。
そもそも、ビジネスローンという融資商品が誕生した背景には、銀行や信用機関の融資審査に通過できない中小企業の資金調達を支援する目的がありました。
そうした背景からも、銀行や信用機関の審査基準に比べれば甘く設定されているのは当然であるといえ、「保証付き融資」や「プロパー融資」よりも圧倒的に借りやすい融資商品であるといえます。
実際に、銀行の「保証付き融資」や「プロパー融資」の審査には通過できなくても、ビジネスローンの審査は難なく通過できたというケースはよくみられます。

2. 申込当日の入金も可能

2つめのメリットは、迅速性です。
「保証付き融資」や「プロパー融資」を利用するとなると、申込みから入金までの期間が1ヶ月以上空いてしまうことも珍しくありません。
対するビジネスローンは、銀行や信用金庫でも3〜5営業日ほど、ノンバンクでは申込みからわずか数時間後に入金されるというメリットがあります。
もちろんすべてのノンバンクのビジネスローンで即日入金の対応をしているわけではありませんが、中でもビジネスローン専門会社ではそのような迅速性をウリにしているのがほとんどであり、条件を満たせば申込みから数時間後の入金も夢ではありません。

3. 担保や保証人なしでも契約可

ビジネスローンでは、原則として無担保・無保証で事業資金の借入れが可能です。
ただしあくまでも“原則”ですので、代表者の信用情報が著しく低下している場合や財務状況が急激に悪化しているなど、マイナス要因があまりにも顕著であると銀行やノンバンクを問わず、担保や保証人を求められるケースもあります。
とはいえ、そういったケースは実際にはそう多くありません。借入れ可能額こそ低下する可能性はありますが、よっぽど問題視される事情を抱えていない限り、無担保・無保証での契約はできるはずです。

4. 総量規制の対象外

ビジネスローンは、事業者専門の融資商品であるため個人への過剰な貸付けを制限する総量規制の対象外となります。
そのため、個人事業主が消費者金融などで借入れをする際には総量規制の影響を受けて「年収の3分の1」までの借入額に制限されるのに対し、ビジネスローンの利用においては限度なく借り入れることができます。

5. 提出書類が少ない

銀行や信用金庫の融資における煩わしさのひとつとして提出書類の多さが挙げられます。現況だけでなく、将来性も重視されるため事業計画書の提出がほぼ必須となりますが、この作成に難儀する事業者は少なくありません。
一方のビジネスローンの提出書類は、いたってシンプルです。特にノンバンクのビジネスローンでは、個人・法人を問わず代表者の本人確認書類と収入証明書（確定申告書・決算書）、法人に限ると履歴事項全部証明書や印鑑証明書など、すぐに用意できる書類を揃えるだけで申込みができるものが多くあります。
ただし、銀行や信用金庫のビジネスローンを利用する場合には、事業計画書や納税証明書といった書類の提出を求められることがありますので事前に確認するようにしましょう。

デメリット

1. 金利の設定が高い

ビジネスローンの最大のデメリットは、やはり金利が高いことです。
金融緩和政策の影響もあり、銀行や信用金庫の融資であれば1%を下回る金利で借入れできることもありますが、ビジネスローンの金利は10%を上回ることが当たり前になっています。
ビジネスローンの広告を見ると、銀行や信用金庫であれば1%台〜14%、ノンバンクなら5%〜15%などの表記がされていますが、これらはあくまでも相場であり、実際には一桁台の金利で借入れできることはそう多くありません。
ですので、返済期間が中長期にわたるようであれば、返済金額が大きく膨らんでしまう可能性が高くなりますので注意が必要です。

2. 借入れ限度額が低い

銀行や信用金庫の融資は、実質的に借入れ限度額が設定されていないのに対し、ビジネスローンは借入れ限度額が設定されています。
メガバンクのビジネスローンであれば、1億円ほどに設定されているものもありますが、ノンバンクのビジネスローンは1,000万円台ほどの設定が相場です。
ビジネスローンのメリットのひとつとして「無担保・無保証の契約が可能」であることを挙げましたが、裏を返せば無担保・無保証であるために金融機関にとっては貸倒れリスクが高いといえます。したがって、借入れ限度額が抑えられていることや高金利設定は、貸倒れリスクへの対策であるわけです。

3. ノンバンクからの借入れはマイナス評価になる

ノンバンクのビジネスローンには、銀行や信用金庫にはない審査の甘さや迅速性というメリットがありますが、ノンバンクからの融資歴があると、将来的に銀行や信用金庫の融資審査において悪影響を与える可能性が高いといわれています。
その理由は、ノンバンクの借入れ=銀行や信用金庫からの借入れができなかった事業者と認識されるため。一般的な融資やビジネスローンを問わず、銀行や信用金庫からの借入れに関しては、ノンバンクの借入れに比べて高い信用力が必要です。
ノンバンクからの融資歴があると、この信用力について「疑いの余地あり」との烙印を押されることになってしまい、審査にマイナス要素を与えてしまうのです。
ですので、ビジネスローンの利用を考える場合でも、いきなりノンバンクに申し込むのではなく、まずは銀行や信用金庫に相談するというのが理想であるといえます。

まとめ

今回は、ビジネスローンを利用することによるメリットとデメリットを紹介しました。
ビジネスローンは、事業者専用の融資商品であり、調達した資金は開業資金や運転資金、設備投資などに充てることができます。
銀行や信用金庫の一般的な融資に比べると、審査が甘く即日での入金も可能であることなどがメリットであるため、急ぎで資金を調達したい事業者にとっては心強い味方になってくれます。
その一方で、高金利や限度額の設定といったデメリットもあり、一長一短がハッキリとしている融資商品であることがわかります。
メリットやデメリットを踏まえたうえで、ビジネスローンの上手な活用方法を提案するのであれば、本格的な事業資金を調達するのではなく、一時的なつなぎ資金の調達に留めておく。そして、なるべく銀行や信用金庫の商品を利用する。ということになるでしょう。